Dư nợ là gì? Cách kiểm tra dư nợ của ngân hàng

Tôi dự kiến vay nhà băng 1 tỷ đồng, lúc bên nhà băng tư vấn tôi về bảng tính lãi suất trả nợ, tôi thắc mắc ko biết: dư nợ gốc là gì? dư nợ giảm dần là gì? Nên vay theo hình thức nào?

Trên đây là tâm ý chung của rất nhiều người tậu tìm tới nhà băng vay và vướng mắc, Tại bài viết này, KIENBANK sẽ tư vấn giúp bạn để nắm rõ kỹ năng và tri thức, hoạch định cho kế hoạch kinh tế tài chính : Tậu nhà trả góp, vay kinh doanh thương nghiệp …. Hãy cùng Kienbank tìm hiểu và khám phá những loại dư nợ và bạn nên chọn vay theo cách tính dư nợ nào cho tốt nhé. DƯ NỢ LÀ GÌ

DƯ NỢ LÀ GÌ?

Dư nợ là số tiền mà bạn mắc nợ nhà băng tại một thời kì nào đó ( ko gồm sở hữu tiền lãi ).

Thời khắc phát sinh dư nợ lúc nào?

Lúc bạn làm hồ sơ, thủ tục vay nhà băng, thì sau lúc bạn hoàn thành mọi thủ tục vay vốn, Ngay cả lúc bạn đặt bút ký vào hợp đồng tín dụng với số tiền vay cụ thể là bao nhiêu, thì tại thời khắc đó vẫn chưa sở hữu phát sinh dư nợ,

Chỉ tới lúc bạn ký vào giấy nhận nợ, hoặc khế ước nhận nợ, và nhà băng đã triển khai giải ngân cho vay cho bạn, bạn đã nhận được tiền vay Thì lúc này mới được tính là “ thời kì phát sinh dư nợ ” Thời điểm phát sinh dư nợ khi nào? Dư nợ này sẽ giảm dần theo tháng nếu bạn vay theo giải pháp trả góp trung, dài hạn. Còn nếu bạn văn theo hạn mức ( hay gọi thông dụng là vay đáo hạn gốc ) thì số tiền dư nợ vẫn giữ nguyên tới cuối kỳ, ko giảm. Vậy thì

DƯ NỢ GỐC LÀ GÌ?

Dư nợ gốc là dư nợ ( số tiền mắc nợ nhà băng, ko gồm sở hữu tiền lãi ) tại một thời kì nào đó. Dư nợ gốc tại một thời kì xác lập thường làm cơ sở vật chất và địa thế căn cứ để nhà băng tính lãi cho bạn.

Ví dụ về dư nợ gốc:

Anh An làm hồ sơ vay thế chấp nhà băng tại Nhà băng Đầu tư và Phát triển BIDV, thỏa thuận công chứng và hợp đồng vay với số tiền là 2 tỷ đồng để tậu nhà vào ngày 30/01/2018. Tới ngày giải ngân cho vay, anh An được cha mẹ vợ cho khuyến mãi ngay 1 tỷ đồng tậu nhà, vì thế, thay vì vay 2 tỷ, anh xin nhà băng cho vay số tiền thấp hơn : Chỉ 1 tỷ đồng thôi, nhà băng chấp thuận đồng ý, Tới ngày 10/03/2019, nhà băng giải ngân cho vay cho anh theo hợp đồng vay đã ký ngày 30/01/2018, số tiền là 1 tỷ đồng, Thì kể từ 10/03/2019, anh An đã phát sinh dư nợ với số tiền là 1 tỷ đồng, hay còn gọi là “ dư nợ gốc ” tại thời kì 10/03/2019 là 1 tỷ đồng. DƯ NỢ GIẢM DẦN LÀ GÌ

DƯ NỢ GIẢM DẦN LÀ GÌ?

Dư nợ giảm dần chỉ xảy ra lúc bạn lựa chọn phương pháp vay theo món ( từng lần ), hay còn gọi là vay trả góp ( trả góp nợ gốc định kỳ 1 tháng / lần hoặc quý – 3 tháng / lần ). Tương tự dư nợ giảm dần là dư nợ gốc tại một thời kì xác lập, theo thời hạn sẽ giảm dần do đã trả một phần dư nợ gốc trước đó. Tùy theo việc bạn lựa chọn phương pháp trả nợ là gì mà sở hữu “ dư nợ giảm dần ” hay ko. Nếu như bạn lựa chọn vay theo hạn mức, gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng : Thì bạn ko sở hữu “ dư nợ giảm dần ”

Giả sử: Anh An lựa chọn phương thức vay theo hạn mức tín dụng: Trả lãi hàng thángdư nợ gốc trả cuối kỳ: Theo giấy nhận nợ trả sau 6 tháng.

Tương tự, trường hợp này, hàng tháng anh An chỉ phải trả lãi, ko trả nợ gốc ( tới 6 tháng sau mới trả gốc một lần ). Do đó dư nợ gốc ko hề giảm theo từng tháng. Theo phương pháp trả nợ này, do số dư nợ gốc ko giảm dần, nên hàng tháng nhà băng tính lãi theo số dư nợ trong thực tiễn cũng ko giảm. ( thậm chí còn tăng cao hơn nếu sở hữu dịch chuyển về lãi suất vay ). Nếu anh An lựa chọn phương pháp vay trả ( góp gốc + lãi ) hàng tháng ( vay theo món, từng lần ), với thời hạn trả góp là 25 năm ( tương ứng 300 tháng ), thì : Hàng tháng đã trả nợ gốc số tiền là 3,3 trđ / tháng ( 1 tỷ / 300 tháng ), do đó dư nợ gốc sẽ giảm dần, lãi suất vay cũng tính theo dư nợ giảm dần nên cũng giảm.

Bạn tìm hiểu thêm thêm vay nhà băng 1 tỷ mỗi tháng trả bao nhiêu

Cách tính trả góp theo dư nợ giảm dần

Cách tính số tiền trả nợ vay nhà băng (hoặc vay trả góp) hàng tháng theo dư nợ giảm dần và công thức tính

Số tiền trả nợ hàng tháng = Số tiền trả nợ gốc + Số tiền trả nợ lãi

Trong đó :

Số tiền trả nợ gốc = Dư nợ gốc ban sơ
Thời kì vay trả góp (tháng)
Số tiền trả nợ lãi = Lãi suất vay      x   Dư nợ thực tế   x Số ngày tính lãi trong tháng
365 ngày
Dư nợ thực tế = Dư nợ gốc ban sơ –  Số tiền nợ đã trả

Ví dụ dư nợ giảm dần: 

Chị Thu vay nhà băng Agribank số tiền 1.000.000.000 đ vào ngày 31/07/2018, thời hạn vay là 240 tháng. Lãi suất vay tậu nhà tại Agribank là 5 % / năm. Tương tự tới thời kì hiện tại ( 31/08/2019 ), chị Thu phải trả góp nhà băng số tiền là bao nhiêu ?

KIENBANK tư vấn:

Số tiền trả nợ gốc hàng tháng = 1.000.000.000 đ / 240 tháng = 4.166.000 đ / tháng. Vào kỳ trả nợ tiên phong ( 31/08/2018 ) :

  • Số tiền trả nợ lãi = (5%/năm x 1.000.000.000 đ x 31 ngày)/ 365 ngày = 4.246.000 đ/tháng.
  • Số tiền góp (gốc + lãi) của kỳ trước nhất là 4.166.000 đ + 4.246.000 đ = 8.412.000 đ

Tới hiện tại ( 31/08/2019 ) : Số tiền nợ gốc đã trả qua 12 tháng : 4.166.000 đ x 12 = 49.992.000 đ

  • Dư nợ thực tế tới 31/08/2019 là 1.000.000.000 đ – 49.992.000 đ = 950.000.000 đ.
  • Số tiền trả nợ lãi vào 31/08/2019 = (5%/năm x 950.000.000 đ x 31 ngày)/365 ngày = 4.034.000 đ
  • Số tiền góp (gốc + lãi) của 31/08/2019 = 4.166.000 đ + 4.034.000 đ = 8.200.000 đ

Dựa vào cách tính trên, mà số tiền trả nợ những tháng sẽ giảm dần qua thời kì. Bạn tham khảo bảng tính toán số tiền trả nợ tại đây.

DƯ NỢ TÍN DỤNG LÀ GÌ?

Lúc bạn làm hồ sơ xin vay vốn nhà băng, sau lúc bạn hoàn thành mọi thủ tục về hồ sơ vay vốn theo nhu yếu của nhà băng, Để chắc như đinh rằng, bạn đã được Nhà băng đồng ý chấp thuận cho vay, thì nhà băng sẽ cung ứng cho bạn một “ Thông tin phê duyệt cấp tín dụng trả tiền ”, trong đó sở hữu ghi rõ đơn cử số tiền sẽ cho bạn vay. Căn cứ theo thông tin phê duyệt cấp tín dụng trả tiền, nhà băng sẽ hứa hẹn bạn ngày để bạn tới thỏa thuận tín dụng trả tiền ( Hợp đồng vay vốn ) và ngày đi công chứng thế chấp nhà băng gia tài ( nếu khoản vay của bạn là khoản vay thế chấp nhà băng ).

Sau lúc ký kết hợp đồng tín dụng, và công chứng thế chấp (nếu sở hữu), với số tiền vay tương ứng với số tiền đã nêu tại thông tin cấp tín dụng: Thì lúc này, bạn vẫn chưa được gọi là phát sinh “dư nợ tín dụng”.

Chỉ lúc ký bạn ký kết vào “ Giấy nhận nợ ” ( hoặc khế ước nhận nợ ) của Nhà băng, và sau lúc đã hoàn thành xong xong bước sau cuối là ký vào giấy nhận nợ này, thì Nhà băng mới triển khai giải ngân cho vay cho bạn ( bạn mới chính thức được nhận tiền vay ). => Lúc này mới được tính là đã phát sinh “ dư nợ tín dụng trả tiền ”. Khách hàng nhận được tiền thì lúc đó phát sinh dư nợ tín dụng Lưu ý :

  • Thứ 1: Thông thường đối với những khoản vay: Để tương trợ cho khách hàng nhanh chóng nhận được tiền vay, thì những nhà băng thường bỏ qua bước gửi “Thông tin phê duyệt cấp tín dụng” cho bạn.
  • Thứ 2: Đối với những khoản vay của doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh cá thể: Thường sở hữu những trường hợp cấp tín dụng là Phát hành bảo lãnh, L/C… còn gọi là phát hành “cam kết ngoại bảng”, thì số tiền nhà băng phát hành thư bảo lãnh, L/C,…ko phải là “dư nợ tín dụng”,

Lúc nhà băng triển khai chi trả thay cho bạn một khoản tiền mà theo những thỏa thuận hợp tác tại chứng từ bảo lãnh, L / C do nhà băng đã phát hành, thì lúc này bạn sẽ bị rơi vào thực trạng “ nhận nợ đề nghị ”,

=> Tới lúc này thì khoản phát hành bảo lãnh (hoặc L/C,…) của bạn sẽ phát sinh thành “dư nợ tín dụng”.

Dư nợ tín dụng của nhà băng là gì?

Tóm tắt lại : Dư nợ tín dụng trả tiền là một khoản vay, một số tiền ( chỉ tính nợ gốc ) mà bạn đang mắc nợ nhà băng tại một thời kì nào đó. VD : Bạn được thông tin phê duyệt cấp hạn mức vay là 2 tỷ đồng cho vay tậu nhà tại nhà băng Agribank. Sau lúc hoàn thành việc ký kết hợp đồng tín dụng trả tiền và công chứng thế chấp nhà băng gia tài là sổ đỏ chính chủ nhà băng, với số tiền lúc thỏa thuận vay vốn là 2 tỷ đồng. Nhà băng sẵn sàng chuẩn bị giải ngân cho vay cho bạn 2 tỷ đồng ( giống như số tiền đã thông tin cấp tín dụng trả tiền ). Tuy nhiên tới phút sau cuối trước lúc chuẩn bị sẵn sàng giải ngân cho vay : Bạn được ba mẹ khuyến mãi cho số tiền 500 triệu đồng, nên chỉ muốn vay nhà băng 1,5 tỷ đồng thôi ( thay vì vay 2 tỷ đồng ). Agribank chấp thuận đồng ý theo nhu yếu của bạn, bạn chỉ cần ký vào giấy nhận nợ với số tiền vay là 1,5 tỷ đồng ( miễn số tiền thực tiễn lúc bạn ký giấy nhận nợ thấp hơn số tiền phê duyệt tại thông tin cấp tín dụng trả tiền ) là nhà băng đều hoàn toàn sở hữu thể giải ngân cho vay cho bạn. => Vậy là : Dư nợ tín dụng trả tiền lúc này của bạn tại Agribank sẽ là 1,5 tỷ đồng. Tới tháng sau, bạn sở hữu tiền nên tất toán trước hạn 500 triệu đồng, tương tự dư nợ tín dụng trả tiền của bạn sau lúc trả bớt ( vào thời kì tháng sau ) sẽ còn là 1 tỷ đồng.

Dư nợ tháng trước là gì?

Dư nợ tháng trước là số dư nợ phát sinh vào thời kì chốt lãi vay, là cơ sở vật chất để giám sát số tiền trả nợ của tháng liền kề trước tháng hiện tại.

Dư nợ hiện tại là gì?

Dư nợ hiện tại là số dư nợ gốc bạn đang nợ nhà băng ở thời kì hiện tại. VD : Bạn vay vốn 500 triệu đồng tại Nhà băng Ngân Hàng Á Châu, trả góp trong vòng 05 năm ( tương ứng 60 tháng ). Tới thời kì hiện tại, bạn đã trả 300 triệu đồng tiền nợ gốc, số tiền nợ gốc bạn đang còn nợ nhà băng sẽ là 200 triệu đồng. => Tương tự dư nợ tới thời kì hiện tại của bạn tại Ngân Hàng Á Châu là sẽ là 200 triệu đồng.

CÁCH KIỂM TRA DƯ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG

Rà soát bằng hệ thống phần mềm quản lý khách hàng của Nhà băng.

Mỗi nhà băng đều sở hữu một mạng lưới hệ thống ứng dụng quản trị người tậu riêng ( DV như : Core banking T24 ( Sacombank, MSB, MS, … ) ; mạng lưới hệ thống nhà băng đa năng SYMBOL ( HDBank, VIB, … ) Phần mềm quản trị người tậu này hoàn toàn sở hữu thể xem được dư nợ của người tậu tại bất kể thời kì nào. Việc xem dư nợ này chỉ cán bộ nhà băng mới hoàn toàn sở hữu thể truy vấn được. Bạn hoàn toàn sở hữu thể nhờ cán bộ quản trị tại nhà băng đang vay rà soát số tiền dư nợ tại một thời kì. Thông thường việc rà soát này : Hay vận dụng cho những người tậu sở hữu nhu yếu tất toán khoản vay, để biết đúng chuẩn số tiền dư nợ của người tậu.

Rà soát bằng cách tự tra cứu CIC

Bạn hoàn toàn sở hữu thể tạo thông tin tài khoản tại Trung tâm CIC và tự xem được dư nợ của mình. Nhược điểm của cách làm này : Chỉ xem được dư nợ trong quá khứ ( trong vòng 1 tháng về trước ), ko xem được dư nợ hiện tại. Kiểm tra dư nợ theo cách tính toán thủ công dựa theo Hợp đồng tín dụng (áp dụng trường hợp vay trả góp)

Rà soát dư nợ theo cách tính toán thủ công dựa theo Hợp đồng tín dụng (ứng dụng trường hợp vay trả góp):

VD : Hợp đồng tín dụng trả tiền sở hữu ghi nội dung :

  • Số tiền vay :1.000.000.000 đồng
  • Thời kì vay: 240 tháng
  • Số tiền trả gốc đều hàng tháng: 4.160.000 đồng
  • Lãi suất: Theo quy định nhà băng
  • Ngày giải ngân: 08/09/2018

Thời khắc hiện tại là ngày 10/09/2019: Với tức là bạn đã trả nợ vay nhà băng được 12 tháng, nợ đã giảm được 49.920.000 đ

  • Dư nợ hiện tại sẽ còn 950.008.000 đồng.

Bạn xem thêm : Trên là san sẻ của kienbank về những kỹ năng và tri thức dư nợ là gì ? Cách rà soát dư nợ của nhà băng. Mọi vướng mắc về kỹ năng và tri thức nhà băng thì độc giả hoàn toàn sở hữu thể gửi phản hồi bên dưới để được tương hỗ kịp thời nhé. Vui lòng sao chép Nguồn Link lúc san sẻ bài viết : https://bloghong.com/

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính