Cho vay ngang hàng tại Việt Nam và một số vấn đề đặt ra

Cho vay ngang hàng tại Việt Nam và một số vấn đề đặt ra

Về mô phỏng cho vay ngang hàng

Xu hướng mới

Mô phỏng cho vay ngang hàng (peer-to-peer lending hoặc viết tắt là P2P) là một mô phỏng kinh doanh sử dụng những nhà sản xuất online để kết nối những nhà đầu tư với những tư nhân hay những doanh nghiệp (DN) sở hữu nhu cầu vay vốn. Đây là một xu hướng đang phát triển mạnh mẽ ở những thị trường trên toàn cầu.

Mặc dù, hình thức cho vay ngang hàng đã Open từ trước lúc nhà băng nhà nước sinh ra, tuy nhiên, do trong quá khứ yếu tố thông tin còn hạn chế nên ko phải lúc nào người đi vay và người cho vay cũng hoàn toàn sở hữu thể liên kết trực tiếp với nhau. Với hình thức cho vay ngang hàng, những người sở hữu nhu yếu vay được cung ứng một nhà sản xuất cho vay trực tuyến với phí nhà sản xuất thấp hơn so với những hình thức cho vay truyền thống cuội nguồn. Mức giá nhà sản xuất thấp sẽ dẫn tới hiệu quả nhà đầu tư thu về mức doanh thu cao hơn lúc đem so sánh với việc gửi tiết kiệm ngân sách và giá thành hay góp vốn đầu tư vào bất kể mẫu sản phẩm nào của nhà băng nhà nước, đồng thời, người sở hữu nhu yếu vay sẽ chịu mức lãi suất vay thấp hơn .
Theo những cơ quan quản trị, thực chất của cho vay ngang hàng là quy mô kinh doanh thương nghiệp mới, nhà sản xuất phát minh thông minh dựa trên nền tảng kỹ thuật tiên tiến số liên kết trực tiếp người đi vay với người cho vay ( nhà đầu tư ) mà ko trải qua trung gian kinh tế tài chính .
Hiện nay, quy mô cho vay ngang hàng gồm sở hữu cả hai hình thức : Vay ko bảo vệ và vay bảo vệ. Những hình thức cho vay thông dụng lúc bấy giờ của quy mô cho vay ngang hàng như : Sinh viên vay vốn, vay tìm điện thoại cảm ứng, máy tính, những khoản vay tiền, vay tiêu sử dụng khác … cho vay ngang hàng cũng hoàn toàn sở hữu thể cho vay gia tài sở hữu trị giá to như vay tìm ôtô, bất động sản … với hình thức sở hữu gia tài thế chấp nhà băng hoặc bảo vệ giống như nhà băng nhà nước cho Doanh Nghiệp vay vốn .

Ưu nhược điểm của mô phỏng cho vay ngang hàng

Cho vay ngang hàng hoàn toàn sở hữu thể góp thêm phần tạo thêm kênh tiếp cận nguồn lực kinh tế tài chính, phương pháp vay so với nền kinh tế tài chính nhất là so với những đối tượng người tiêu sử dụng yếu thế trong xã hội, qua đó góp thêm phần đẩy lùi hoạt động tiêu khiển tín dụng trả tiền đen. Tuy nhiên, hoạt động tiêu khiển này cũng tiềm tàng nhiều rủi ro đáng tiếc như : Rủi ro cho vay, rủi ro đáng tiếc thông tin, rủi ro đáng tiếc phòng chống rửa tiền, rủi ro đáng tiếc bảo mật an ninh mạng … hoàn toàn sở hữu thể tác động tác động bất lợi, ko ổn định tới phúc lợi xã hội. Ưu, điểm yếu kém của quy mô cho vay ngang hàng so với người vay được cụ thể hóa tại Bảng 1. Trong lúc đó, ưu, điểm yếu kém của quy mô cho vay ngang hàng so với người cho vay được cụ thể hóa tại Bảng 2 .
Cho vay ngang hàng tại Việt Nam và một số vấn đề đặt ra - Ảnh 1

Tốc độ phát triển của cho vay ngang hàng trên toàn cầu

Mô phỏng cho vay cho vay ngang hàng là một ngành công nghiệp tăng trưởng nhanh trên toàn toàn cầu, cả về số lượng nhà quản lý quản lý và khối lượng cho vay. Mỹ và Anh là vương quốc sở hữu thị trường cho vay cho vay ngang hàng được thiết lập nhiều nhất. Tiêu biểu như, Zopa của Anh được xác nhận là nhà sản xuất nhà sản xuất cho vay ngang hàng tiên phong ( ra đời vào năm 2005 ) trong lúc Lending Club của Mỹ ( ra đời vào năm 2007 ) là 2 nhà quản lý và quản lý cho vay ngang hàng to nhất quốc tế với khoản vay trị giá 20,6 tỷ USD vào tháng 6/2016 .
Cho vay ngang hàng tại Việt Nam và một số vấn đề đặt ra - Ảnh 2

Tiềm năng phát triển mô phỏng cho vay ngang hàng tại Việt Nam

Thời kì qua, tại Nước Ta, một số ít đơn vị ĐK ngành nghề kinh doanh thương nghiệp là tư vấn kinh tế tài chính, môi giới kinh tế tài chính và tự ra mắt là những đơn vị cho vay ngang hàng cung ứng nhà sản xuất liên kết nhà đầu tư và người đi vay, tuy nhiên, pháp lý Nước Ta lúc bấy giờ chưa sở hữu pháp luật về quy mô cho vay ngang hàng. Một số đơn vị cho vay ngang hàng đã tận dụng việc thiếu thông tin, thiếu hiểu biết của người dân dẫn tới nhà đầu tư hiểu nhầm việc những hoạt động tiêu khiển góp vốn đầu tư / cho vay qua những nền tảng của cho vay ngang hàng đều được bảo hiểm rủi ro đáng tiếc .
Theo thống kê của Nhà băng Nhà nước, trong số 40 đơn vị cho vay ngang hàng đang hoạt động tiêu khiển ở nước ta thì sở hữu 10 đơn vị sở hữu nguồn gốc từ Trung Quốc và một số ít đơn vị từ Indonesia và Nước Singapore. Theo cơ quan này, 1 số ít đơn vị trong số 40 Doanh Nghiệp này đã Open những hoạt động tiêu khiển biến tướng, vi phạm pháp lý về nhà băng nhà nước và tín dụng trả tiền .
Xu hướng bùng nổ nhà sản xuất cho vay ngang hàng lúc bấy giờ sở hữu tác động tác động can đảm và mạnh mẽ tới những nước đang tăng trưởng, trong đó sở hữu Nước Ta. Mô phỏng này một mặt cung ứng nhu yếu vốn phi chính thức, phổ thông hóa kênh góp vốn đầu tư. Mặt khác, đây cũng là giải pháp hữu hiệu giúp cân đối kinh tế tài chính, sở hữu tác động tác động làm tránh những tổ chức triển khai cho vay nặng lãi đang diễn biến phức tạp tại Nước Ta. Do vậy, lúc bấy giờ, Nước Ta rất chăm sóc và mong ước hoàn toàn sở hữu thể vừa trấn áp tốt, vừa tương hỗ cho sự tăng trưởng lành mạnh và vững chắc của những mô phỏng kinh doanh thương nghiệp này .
Trong lúc năng lực tiếp cận vốn đầu tư nhà băng nhà nước của cả người dân lẫn Doanh Nghiệp vẫn còn thấp thì xu thế này cần được khuyến khích và tăng cường tăng trưởng. Việt Nam hiện sở hữu những quy mô cho vay ngang hàng theo khunh hướng liên kết thông tin giữa người vay và người cho vay tiêu biểu vượt trội như : Tima, Mofin, Vaymuon và Huydong .
Trong số 4 đơn vị nêu trên thì những đơn vị như Mofin, Vaymuon và Huydong được xem như thể những đơn vị tiên phong hướng tới kiến thiết xây dựng một quy mô cho vay ngang hàng bằng tín chấp và quản lý và vận hành 100 % trực tuyến. Đơn vị còn lại là Tima vẫn còn nhiều thủ tục gặp gỡ trực tiếp giữa nhà đầu tư và người vay và quy mô này còn đang lai ghép giữa tín chấp và thế chấp nhà băng .
Theo những chuyên viên kỹ thuật tiên tiến kinh tế tài chính nhà băng nhà nước, động lực thôi thúc cho vay ngang hàng ở Nước Ta tới từ tỷ suất sử dụng Internet và điện thoại thông minh ngày càng tăng cùng với nhu yếu vay to thôi thúc can đảm và mạnh mẽ sự tăng trưởng cho vay ngang hàng tại Nước Ta .

Một số tồn tại, hạn chế

Ngày 8/7/2019, Nhà băng Nhà nước ( NHNN ) phát hành Công văn số 5228 / NHNN-CSTT gửi những tổ chức triển khai tín dụng trả tiền ( TCTD ), Trụ sở nhà băng nhà nước quốc tế quan tâm về hoạt động tiêu khiển cho vay cho vay ngang hàng. Theo đó, NHNN nhu yếu những TCTD cần khám phá, nắm rõ những rủi ro đáng tiếc phát sinh từ quy mô cho vay ngang hàng để hướng dẫn cho những TCTD ( gồm sở hữu cả đơn vị con, đơn vị thành viên ) về những rủi ro đáng tiếc tiềm tàng, gồm sở hữu rủi ro đáng tiếc pháp lý và những rủi ro đáng tiếc phát sinh khác từ cho vay ngang hàng trong toàn cảnh pháp lý Nước Ta chưa sở hữu khung pháp lý kiểm soát và điều chỉnh .
Cho vay ngang hàng tại Việt Nam và một số vấn đề đặt ra - Ảnh 3
NHNN cũng nhu yếu những TCTD thận trọng trong việc ký kết và triển khai những thỏa thuận hợp tác thành tác với những đơn vị cho vay ngang hàng để bảo vệ việc thỏa thuận hợp tác, ký kết, thực thi hợp đồng hợp tác giữa TCTD với những đơn vị cho vay ngang hàng theo lao lý pháp lý, ko tác động tác động tới hoạt động tiêu khiển, uy tín của TCTD, cũng như uy tín, bảo đảm an toàn của mạng lưới hệ thống nhà băng nhà nước .

Thực tế cho thấy, Việt Nam hiện vẫn chưa sở hữu văn bản pháp lý quy định cụ thể về loại hình kinh doanh nhà sản xuất cho vay ngang hàng, do đó, một số đơn vị lợi dụng kẽ hở của pháp luật, để khoác bóng mô phỏng cho vay ngang hàng nhưng thực tế là cho vay nặng lãi trá hình, tiêu biểu nhất là huy động vốn của những nhà đầu tư với hứa hứa hẹn lãi suất cao, lấy tiền người sau trả cho người trước (mô phỏng Ponzi). Kiểu trá hình thông dụng tiếp theo là đơn vị hoạt động như một tổ chức tín dụng cho vay nặng lãi những đơn vị cho vay ngang hàng tự đứng ra cho vay với lãi suất rất cao…

Theo thống kê của Nhà băng Nhà nước Nước Ta, trong số 40 đơn vị cho vay ngang hàng đang hoạt động tiêu khiển ở nước ta, sở hữu 10 đơn vị sở hữu nguồn gốc từ Trung Quốc và 1 số ít đơn vị từ Indonesia và Nước Singapore. Theo cơ quan này, một số ít đơn vị trong số 40 doanh nghiệp này đã Open những hoạt động tiêu khiển biến tướng, vi phạm pháp lý về nhà băng nhà nước và tín dụng trả tiền .
Ngoài ra, hiện pháp lý Nước Ta chưa sở hữu chế tài so với những đơn vị quốc tế lúc xâm nhập vào thị trường Nước Ta để hoạt động tiêu khiển kinh doanh thương nghiệp theo quy mô cho vay ngang hàng. Trong lúc đó, lúc bấy giờ sở hữu nhiều đơn vị Trung Quốc và quốc tế đã, đang tìm cách xâm nhập vào thị trường cho vay ngang hàng ở Nước Ta theo nhiều quy mô biến tướng khác nhau, điều này sẽ dẫn tới nhiều rủi ro tiềm tàng, hệ lụy như làm méo mó thị trường cho vay ngang hàng thực sự, tiếp tay cho những hoạt động tiêu khiển xấu …

Kết luận và kiến nghị

Thực tiễn cho thấy, cần sở hữu cách tiếp cận đúng đắn và tương thích, ko nên và cũng ko hề cấm hoạt động tiêu khiển cho vay ngang hàng mà thay vào đó cơ quan chức năng cần phải sở hữu giải pháp quản trị tương thích để hạn chế hình thức này biến tướng thành tín dụng đen, góp vốn đầu tư đa cấp trá hình, rửa tiền. Cụ thể :

Đối với Chính phủ

Cần sớm kiến thiết xây dựng hành lang pháp lý để quản trị, chi phối hoạt động tiêu khiển cho vay ngang hàng tương thích. Nghiên cứu những pháp luật, những giải pháp quản trị rủi ro đáng tiếc mạng lưới hệ thống, rủi ro đáng tiếc Viral trên thị trường kinh tế tài chính – tiền tệ, kiến thiết xây dựng và hoàn thành xong khung pháp lý chuẩn vận dụng cho thị trường Nước Ta .

Đối với Nhà băng Nhà nước

Ban hành kế hoạch tổng lực về kinh tế tài chính, tăng cường năng lực tiếp cận ; tăng hơn nữa nhận thức, hiểu biết của người dân và Doanh Nghiệp về nhà sản xuất kinh tế tài chính – nhà băng nhà nước cũng như hoạt động tiêu khiển cho vay ngang hàng. Nghiên cứu thiết kế xây dựng và phát hành những văn bản chủ trương pháp luật rõ ràng, tương thích với tình hình thực tiễn ; đồng thời, tích hợp quản trị, rà soát, giám sát hoạt động tiêu khiển của những đơn vị như so với những nhà băng nhà nước thương nghiệp .
Trước mắt nên quản trị trong khoanh vùng phạm vi cho vay ngang hàng liên kết trực tiếp người đi vay với người cho vay ( nhà đầu tư ) như hầu hết những đơn vị đang hoạt động tiêu khiển tại Nước Ta lúc bấy giờ, chưa lan rộng ra cho sự tham gia của những tổ chức triển khai kinh tế tài chính và ko được cho phép những đơn vị cho vay ngang hàng được quyền kêu gọi vốn để cho vay .

Đối với những đơn vị triển khai mô phỏng cho vay ngang hàng

Đầu tư, kiến thiết xây dựng, lan rộng ra hoạt động tiêu khiển của quy mô cho vay ngang hàng theo hướng 2 bên cùng sở hữu lợi. Tuân thủ và phối hợp ngặt nghèo cùng với nhà nước, NHNN trong việc kiến thiết xây dựng, tăng cấp hạ tầng, hạ tầng tài liệu to, tăng kỹ năng và tri thức và tri thức và kỹ năng quản trị rủi ro đáng tiếc song song với việc kiến thiết xây dựng hàng ngũ chuyên viên sở hữu hiểu biết tăng cả về nghành nghề nhà sản xuất kinh tế tài chính và kỹ thuật thông tin .
Cần tăng hơn nữa nghĩa vụ và trách nhiệm và hiệu suất cao công việc làm việc phối hợp giữa những bộ, ban, ngành, những cơ quan quản trị, chính quyền sở tại địa phương, những hiệp hội, giới truyền thông online, nhằm mục đích quản trị một cách thông suốt, hiệu suất cao những loại sản phẩm, nhà sản xuất kinh tế tài chính mới nói chung và hoạt động tiêu khiển cho vay ngang hàng nói riêng .
Trong thứ tự trả tiền giao dịch, hợp tác với những đơn vị cho vay ngang hàng, tổ chức triển khai tín dụng trả tiền xem xét ý kiến đề nghị những đơn vị cho vay ngang hàng công bố vừa đủ, sáng tỏ, trung thực những thông tin về nội dung hợp tác, trả tiền giao dịch giữa đơn vị cho vay ngang hàng với tổ chức triển khai tín dụng trả tiền trong toàn bộ những thông điệp và phương tiện đi lại quảng cáo, truyền thông online, bán hàng mà đơn vị cho vay ngang hàng truyền tải tới người tiêu sử dụng và những bên sở hữu tương quan .

Tài liệu tham khảo:

Hà Văn Dương ( 2019 ), Cho vay ngang hàng : Cơ chế quản lý và vận hành và quy mô kinh doanh thương nghiệp, Tạp chí Thị Trường Tài chính Tiền tệ số 8/2019 ;
Ngọc Bích ( 2019 ), Nhà băng Nhà nước chú ý quan tâm những tổ chức triển khai tín dụng trả tiền cần thận trọng lúc hợp tác với những đơn vị cho vay ngang hàng ;
Alexander Bachmann, et al., ( 2011 ), Online Peer-to-Peer Lending – A Literature Review. Journal of Internet Banking and Commerce, August 2011, vol. 16, no. 2 ;

Dongyu Chen, Fujun Lai, Zhangxi Lin (2014), A trust model for online peer-to-peer lending: a lender’s perspective. Information Technology and Management (2014) 15: 239–254;

Kevin Davis, Jacob Murphy ( năm nay ), Peer to Peer lending : Structures, risks and regulation. JASSA The Finsia Journal of Applied Finance. Issue : 3 năm nay : 37-44 ;
Seth Freedman, Ginger Zhe Jin ( 2017 ), The information value Of trực tuyến social networks : Lessons from peer-to-peer lending. International Journal of Industrial Organization 51 ( 2017 ). 30 January 2017. Pages 185 – 222 ;
Một số website : Knowzonevn, vakaxa.com, tbck.vn, www.hyperlogy.com …

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính