Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng là gì? Các loại hình tín dụng chủ yếu

Nghiệp vụ tín dụng (Credit operations) là một nghiệp vụ của nhà băng thương nghiệp liên quan tới việc sử dụng vốn đầu tư của nhà băng, bao gồm những hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và thuê tài chính.

Nghiệp vụ tín dụng (Credit operations)

Nghiệp vụ tín dụng – danh từ, trong tiếng Anh được tiêu dùng bởi cụm từ Credit operations.

Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ trong những hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính, trong đó, hoạt động cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của những nhà băng trung gian nói chung và nhà băng thương nghiệp nói riêng. (Theo Giáo trình Nhà băng Thương nghiệp, NXB Thống kê)

ngan hang thuong mai la gi co nhung loai nao va nghiep vu co ban cua ngan hang thuong mai

Một số loại hình tín dụng chủ yếu 

Hoạt động cho vay trong tín dụng trả tiền nhà băng nhà nước rất phong phú và phổ quát chủng loại. Sau đây là 1 số ít mô phỏng tín dụng trả tiền hầu hết .

Cho vay ứng trước 

Cho vay ứng trước là hình thức cho vay trong đó nhà băng nhà nước phân phối cho người đi vay một khoản tiền vay nhất định để sử dụng trước. Người đi vay chỉ phải trả lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc. Cho vay ứng trước với hai loại :

  • Cho vay ứng trước với bảo đảm: Bảo đảm bằng những động sản như hàng hoá, tài sản hay chứng từ – Cho vay cầm cố: là cho vay trên cơ sở vật chất cầm cố tại nhà băng những tài sản, với thể là hiện vật như vật tư hàng hoá, hoặc là giấy tờ như những giấy sở hữu hàng hoá, những chứng từ trả tiền (bộ chứng từ đòi tiền người nhập khẩu gồm B/E, chứng từ gửi hàng), chứng từ với giá (thương phiếu, chứng khoán, …), thậm chí cả vàng, bạc, đá quí, ngoại tệ… 

  • Cho vay ứng trước ko với bảo đảm: là cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng đối với Nhà băng mà ko cần với tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh. Do vậy còn gọi là cho vay tín chấp. Trong trường hợp này, nhà băng quyết định cho vay thông qua việc giám định những mục tiêu như mức vốn tự với, lợi nhuận hàng năm của doanh nghiệp, triển vọng của doanh nghiệp cũng như năng lực, phẩm chất của những người quản lý đơn vị… Trên thực tế đó là những khách hàng uy tín, với quan hệ thường xuyên với nhà băng hoặc những doanh nghiệp to.

Cho vay theo hạn mức

Là hình thức cho vay trong đó nhà băng nhà nước và người tậu thỏa thuận hợp tác trước số tiền tối đa ( gọi là hạn mức tín dụng trả tiền ) mà người tậu được vay từ nhà băng nhà nước trong một khoảng chừng thời hạn nhất định .

nghiep vu tin dung ngan hang la gi cac loai hinh tin dung chu yeu

Sau lúc đã thỏa thuận hợp tác về hạn mức tín dụng trả tiền, người tậu hoàn toàn với thể vay làm nhiều lần từ chừng thời hạn thỏa thuận hợp tác mà ko phải làm đơn xin vay với điều kiện kèm theo tổng số tiền tài những lần vay ko vượt quá hạn mức tín dụng trả tiền .
Hình thức cho vay này thường được vận dụng với người tậu với nhu yếu vay vốn tiếp tục .

Cho vay thấu chi 

là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc thù trong đó Nhà băng cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền dư trên tài khoản vãng lai trong một hạn mức và thời hạn nhất định trên cơ sở vật chất hợp đồng tín dụng giữa nhà băng với khách hàng.

Khác với cho vay ứng trước, mức tín dụng trả tiền thoả thuận trong cho vay thấu chi chưa phải là khoản tiền nhà băng nhà nước cho vay mà chỉ lúc nào người tậu sử dụng ( thấu chi ) thì mới được coi là tín dụng trả tiền được cấp phép và mở màn tính tiền lãi .
Hình thức cho vay này thường chỉ được vận dụng cho những người tậu với năng lực kinh tế tài chính mạnh và với uy tín .

Cho vay chiết khấu

Là cho vay dưới hình thức Nhà băng thương nghiệp tậu lại những thương phiếu chưa tới hạn trả tiền với giá thấp hơn số tiền ghi trên thương phiếu .
Lúc tới hạn trả tiền thì Nhà băng sẽ đòi hàng loạt số tiền ghi trên thương phiếu ở người trả tiền thương phiếu. Phần lãi của nhà băng nhà nước chính là khoản chênh lệch giữa giá tậu và số tiền ghi trên thương phiếu .
Lãi suất chiết khấu được đo lường và thống kê địa thế căn cứ vào mức lãi suất vay trên thị trường, ngân sách thu tiền thương phiếu, mức độ trượt giá, rủi ro đáng tiếc ko đòi được tiền thương phiếu
Cần quan tâm là tiền lãi trong cho vay chiết khấu ko được tính trên số vốn mà người đi vay được sử dụng như cho vay ứng trước mà trên trong thực tiễn lại được tính trên tổng lãi và vốn gốc .
Tín dụng ủy thác thu hay bao trả tiền giao dịch ( Factoring )
Là nhiệm vụ trong đó đơn vị “ factor ” – đơn vị con của nhà băng nhà nước – cam kết tậu lại những khoản giao dịch trả tiền chưa tới hạn phát sinh từ những hoạt động tiêu khiển xuất khẩu, đáp ứng sản phẩm & hàng hóa và nhà sản xuất với giá chiết khấu. Những khoản nợ này thường là thời kì ngắn ( từ 30 tới 120 ngày ) .

Tín dụng thuê tậu (Leasing)

Còn được gọi là tín dụng trả tiền thuê tậu, là hình thức tín dụng trả tiền trung, dài hạn được thực thi trải qua việc cho thuê gia tài như máy móc, thiết bị, những động sản và những bất động sản khác .

Nhà băng sẽ tiêu dùng vốn của mình để tậu tài sản theo yêu cầu của người thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Trong thực tế, những nhà băng thường thành lập một đơn vị con chuyên trách nghiệp vụ này gọi là đơn vị tài chính thuê tậu.

Tín dụng bằng chữ kí (bảo lãnh)

Là hình thức tín dụng trong đó nhà băng ko trực tiếp cho khách hàng vay bằng tiền nhưng bằng uy tín (chữ kí) của mình, nhà băng tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn vay của người khác và đảm bảo trả tiền hộ khách hàng. (Theo Giáo trình Nhà băng Thương nghiệp, NXB Thống kê)

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính