Quyền xử lý tài sản bảo đảm: Những khó khăn, vướng mắc và đề xuất, kiến nghị

Trong hoạt động tín dụng, thế chấp tài sản được xem là giải pháp quan yếu để hạn chế rủi ro cho những TCTD, đây là nguồn thu thứ hai để mang thể thu một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi của khoản nợ.

Trong thực tiễn, lúc phát sinh nợ xấu hầu hết người tậu vay khó khăn về kinh tế tài chính, thậm chí còn ngừng hoạt động tiêu khiển, giải thể, vỡ nợ nên việc xử lý tài sản bảo vệ mang tính quyết định hành động trong việc tịch thu để giảm tỷ suất nợ xấu cho mỗi TCTD nói riêng, nền kinh tế tài chính nói chung .
Để xử lý tài sản mang hiệu suất cao, yếu tố quyền xử lý tài sản của TCTD – bên nhận bảo vệ là một trong những yếu tố mang tính quyết định hành động. Thực tế lúc bấy giờ quyền xử lý tài sản bảo đảm bảo của TCTD bị hạn chế, thậm chí còn bị vi phạm dẫn tới việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn. Quyền xử lý tài sản của TCTD ko được bảo vệ, ko được bảo vệ theo những nguyên tắc của Bộ luật dân sự .

Qua thực tế xử lý tài sản bảo đảm, bài viết sẽ nêu một số hạn chế về quyền xử lý tài sản phát sinh tại Agribank, nguyên nhân và kiến nghị đề xuất những giải pháp nhằm thực hiện đầy đủ quyền xử tài sản của những TCTD.

1. Những hạn chế, khó khăn lúc thực hiện quyền xử lý tài sản

Một là : Khó khăn trong việc triển khai quyền thu giữ tài sản
Theo lao lý pháp lý, TCTD – người nhận bảo vệ là người xử lý tài sản được quyền thu giữ tài sản để xử lý tài sản bảo vệ. Theo điều 63 Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của nhà nước về trả tiền giao dịch bảo vệ, Điều 9 Thông tư liên tịch số 16/2014 / TTLT – BTP-BTNMT-NHNN ngày 06 tháng 6 năm năm trước hướng dẫn một số ít yếu tố về xử lý tài sản mang lao lý : Người giữ tài sản bảo vệ phải giao tài sản đó cho người xử lý tài sản, hết thời hạn theo thông tin bên giữ tài sản ko giao tài sản người xử lý tài sản mang quyền thu giữ tài sản bảo vệ. Người xử lý tài sản mang quyền nhu yếu Ủy ban nhân dân cấp xã và Cơ quan công an vận dụng những giải pháp để triển khai quyền thu giữ .
Quy định là tương tự nhưng trên trong thực tiễn hầu hết việc thu giữ tài sản bảo vệ tổ chức triển khai tín dụng trả tiền ko triển khai được quyền trên lúc bên bảo vệ ko hợp tác, chống đối. Nhiều trường hợp giao lại cho bên bảo vệ khai thác và sử dụng tài sản bảo vệ lúc đấu giá tài sản thành công xuất sắc, bên giữ tài sản chống đối, cản trở ko chuyển giao tài sản bảo vệ .
Ko thu giữ tài sản bảo vệ thì tổ chức triển khai tín dụng trả tiền ko xử lý được tài sản, thậm chí còn tổ chức triển khai tín dụng trả tiền mang rủi ro tiềm tàng vi phạm hợp đồng bán tài sản trong trường hợp đã bán tài sản nhưng bên giữ tài sản bảo vệ ko giao tài sản cho bên tậu tài sản .
Ko triển khai được quyền thu giữ tài sản, tổ chức triển khai tín dụng trả tiền ko xử lý được tài sản theo nguyên tắc thỏa thuận hợp tác lao lý tại Bộ luật dân sự và thỏa thuận hợp tác tại Hợp đồng bảo vệ. Tổ chức tín dụng trả tiền buộc phải khởi kiện – thực thi theo con đường tố tụng, thi hành án .
Hai là : Khó khăn trong việc triển khai quyền định giá lúc xử lý tài sản
Định giá, giá cả lúc xử lý tài sản cũng là việc tác động tác động tới hiệu suất cao xử lý tài sản, tác động tác động tới quyền lợi của những bên. Mong muốn của những TCTD là xử lý tài sản bảo vệ nhanh với số tiền thu nợ từ xử lý tài sản cao nhất. Trong triển khai xử lý tài sản mang 2 trường hợp xảy ra trái ngược nhau ko như mong ước của TCTD : Định giá bán ( giá khởi điểm lúc đấu giá ) quá cao để lê dài việc bán tài sản ; trái lại định giá bán ( giá khởi điểm lúc đấu giá ) quá thấp gây thiệt hại cho nhà băng nhà nước .
Tại Agribank : Xử lý tài sản bảo vệ của Doanh nghiệp Trách Nhiệm Hữu Hạn Sản xuất thương nghiệp Uy Đạt qua thi hành án ( Cục Thi hành án dân sự tỉnh Tỉnh Bình Dương ), đấu giá thi hành án lần đầu từ tháng 2/2011 với giá khởi điểm 73.395.600.000 đồng, sau 16 phiên đấu giá, tháng 10 năm năm nay đấu giá thành công xuất sắc nhà băng nhà nước thu nợ được 12.000.000 đồng. Xử lý tài sản bảo vệ của Doanh nghiệp Trách Nhiệm Hữu Hạn Thông qua thi hành án ( Chi cục Thi hành án dân sự thị xã Bình Chánh-TP. TP HCM ), đấu giá thi hành án lần đầu từ tháng 2/2012 với giá khởi điểm 385.000.000 đồng, sau phiên 11 đấu giá, giá khởi điểm xuống 85.041.000 đồng chưa mang người tậu .
Giá khởi điểm đấu giá quá cao, thời hạn đấu giá lê dài. Trong lúc bên bảo vệ vẫn khai thác và hưởng lợi từ tài sản hàng tỷ đồng hàng tháng ( nhà băng nhà nước ko hề quản trị / quản trị triệt để hết được ), trong lúc đó trị giá tài sản suy giảm, ngân sách vốn, ngân sách xử lý tài sản tăng .
Quy định và thứ tự triển khai mang nhiều kẽ hở để việc về xác lập giá bán ( giá khởi điểm lúc đấu giá ) ko sát giá thị trường gây thiệt hại cho TCTD. Theo lao lý tại điều 10 Thông tư liên tịch số 16/2014 / TTLT – BTP-BTNMT-NHNN, trường hợp ko thỏa thuận hợp tác được giá bán tài sản thì bên bảo vệ mang quyền chỉ định tổ chức triển khai mang công dụng thẩm định giá .
Theo pháp luật về luật thi hành án, trường hợp bên được thi hành án và bên mang tài sản thi hành án ko thỏa thuận hợp tác giá tốt khởi điểm đấu giá tài sản thì cơ quan thi hành án được quyền chỉ định tổ chức triển khai mang công dụng thẩm định giá. Tương tự TCTD sắp như ko mang quyền gì về giá cả tài sản bảo vệ. Trong lúc đó thực tế độ đáng tin cậy của giá được thẩm định và giám định ko cao, từ ví dụ đơn cử sau hơn 4 năm đấu giá thành công xuất sắc với giá bán chỉ bằng 15 tới 20 % định giá lần đầu đã dẫn chứng điều đó .
Ba là : Khó khăn trong việc thực thi quyền chuyển nhượng ủy quyền lúc xử lý tài sản
Khâu ở đầu cuối của bán tài sản, nhận chính tài sản bảo vệ để sửa chữa thay thế nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ là giao dịch trả tiền tiền chuyển nhượng ủy quyền tài sản và thực thi thủ tục chuyển nhượng ủy quyền quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho bên tậu. Theo pháp luật thủ tục chuyển nhượng ủy quyền quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo vệ cho bên tậu được thực thi ngay cả lúc bên bảo vệ ko hợp tác .
Cụ thể Điều 70 Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP, Điều 12 Thông tư liên tịch số 16/2014 / TTLT – BTP-BTNMT-NHNN lao lý trường hợp bên bảo vệ ko tự nguyện thỏa thuận, sách vở, tài liệu chứng tỏ việc chuyển quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản thì bên nhận bảo vệ được quyền ký thỏa thuận, sách vở, tài liệu đó nhưng trong hồ sơ chuyển quyền phải bổ trợ 01 bản chính hợp đồng bảo vệ đã được công chứng, xác nhận theo lao lý của pháp lý .
Trong trong thực tiễn những cơ quan nhà nước mang thẩm quyền ko thực thi nếu ko mang sự hợp tác của bên bảo vệ thỏa thuận chuyển nhượng ủy quyền. Thậm chí cả những trường hợp bên bảo vệ đã chết, ko mang di chúc về tài sản thì phải được người thừa kế theo pháp lý thỏa thuận chuyển nhượng ủy quyền tài sản !
Những quyền của TCTD bị hạn chế, bị vi phạm TCTD đã ko được bảo vệ theo thỏa thuận hợp tác tại hợp đồng bảo vệ và nguyên tắc của Bộ luật dân sự. Lúc đó buộc TCTD phải đi theo con đường “ trần người nào ” đó là tố tụng, thi hành án. Trong khoanh vùng phạm vi bài viết nay ko đề cấp tiếp những hạn chế quyền xử lý tài sản lúc đi theo “ con đường đó ” .

2. Nguyên nhân hạn chế quyền xử lý tài sản của TCTD

Mang nhiều nguyên do dẫn tới việc hạn chế, vi phạm quyền xử lý tài sản bảo vệ của TCTD, xuất phát từ những hạn chế, khó khăn nêu tại bài viết này xin đề cấp ba nguyên do : Hành lang pháp lý về xử lý tài sản, tổ chức triển triển khai khai và nguyên do từ phía TCTD .

Thứ nhất: Hành lang pháp lý về xử lý tài sản  

Mặc dù những năm sắp đây đã mang nhiều nỗ lực nhưng những pháp luật về xử lý tài sản nói chung và lao lý về quyền xử lý tài sản của TCTD còn nhiều hạn chế. Tóm tắt lại là vừa thiếu, ko đơn cử, còn chồng chéo, thậm chí còn xích míc lẫn nhau .
Thực hiện quyền thu giữ mang pháp luật nghĩa vụ và trách nhiệm của cơ quan công an tại địa phương thu giữ tài sản nhưng ko mang hướng dẫn đơn cử và chế tài yêu cầu nên thực tiễn cơ quan công an cho rằng họ ko mang nghĩa vụ và trách nhiệm lúc TCTD nhu yếu. Thông tư liên tịch 16 hướng dẫn một số ít yếu tố về xử lý tài sản bảo vệ ko mang Bộ công an tham gia phát hành .
Theo lao lý tại Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP, Thông tư liên tịch số 16/2014 / TTLT – BTP-BTNMT-NHNN, TCTD được quyền triển khai chuyển nhượng ủy quyền kể cả lúc bên bảo vệ ko hợp tác, tuy nhiên những lao lý khác mang tương quan ( như lao lý về chuyển quyền sử dụng đất ) pháp luật phải mang chữ ký của chủ tài sản nên những cơ quan mang thẩm quyền ko triển khai theo pháp luật tại Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP, Thông tư liên tịch số 16/2014 / TTLT – BTP-BTNMT-NHNN .
Bộ luật dân sự đặc thù quan yếu Bộ luật dân sự năm năm ngoái ( mang hiệu lực hiện hành 01/01/2017 ) rất tôn vinh tính tự nguyện, thỏa thuận hợp tác trong trả tiền giao dịch dân sự. Tuy nhiên, những văn bản hướng dẫn Bộ luật dân sự ko hướng dẫn đơn cử dẫn tới bị tận dụng nguyên tắc tự nguyện, thỏa thuận hợp tác trong trả tiền giao dịch cũng như trong tố tụng dân sự làm phát sinh những vụ kiện dân sự, thứ tự tố tụng lê dài gây tổn phí và ko bảo vệ quyền hạn hợp pháp của những TCTD .
Thứ hai : Hạn chế trong trả tiền giao dịch bảo vệ và xử lý tài sản của những tổ chức triển khai, chính quyền sở tại địa phương, cơ quan nhà nước mang tương quan
Xuất phát từ hạn chế của pháp pháp luật lý về bảo vệ tài sản nói riêng và lao lý của pháp lý mang tương quan nói chung, nên mang cách hiểu, cách làm khác nhau, thậm chí còn cố ý tận dụng kẽ hở của pháp lý. Nhưng, chưa mang chế tài xử lý vi phạm nên việc xử lý gặp nhiều khó khăn, vi phạm quyền xử lý tài sản bảo vệ của những TCTD .
Hợp đồng bảo vệ đã được cơ quan công chứng xác nhận lúc bị tuyên vô hiệu, gây thiệt hại cho TCTD nhưng ko được cơ quan công chứng bồi thường thiệt hại .
Giá bán tài sản ( bán liên tục ) chỉ bằng 20 % giá của đơn vị chức năng thẩm định giá, tổ chức triển khai thẩm định giá, cơ quan thuê thẩm định giá ko chịu nghĩa vụ và trách nhiệm về hiệu quả thẩm định giá .
Cơ quan thi hành án đình chỉ thi hành án ko đúng lao lý, gây thiệt hại cho TCTD ko phải bồi thường .
Thứ ba : Nguyên nhân về phía những TCTD
Chưa phát huy quyền xử lý tài sản cũng mang nguyên do từ những TCTD, chưa tận dụng hết nguyên tắc tự nguyện, nguyên tắc thỏa thuận hợp tác trong Bộ luật dân sự và pháp pháp luật lý mang tương quan. Cụ thể :
a ) Thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo vệ còn chung chung, ko đơn cử, ko nêu chế tài lúc vi phạm. Xử lý tài sản là nội dung rất quan yếu của hợp đồng bảo vệ nhưng thường rất sơ sài, ko đơn cử. Hợp đồng chỉ nêu bên nhận bảo đảm bảo được quyền quyết định hành động một trong những phương pháp xử lý sau ( những phương pháp được nêu trong Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP ). Quy định pháp lý nêu nhiều phương pháp xử lý tài sản nhưng trong hợp đồng phải lựa chọn và thỏa thuận hợp tác một phương pháp ( thế tất trong thứ tự thực thi hoàn toàn mang thể thỏa thuận hợp tác sửa đổi, bổ trợ ). Lúc lựa chọn phương pháp xử lý phải nêu thật đơn cử về xử lý tài sản .
Ví dụ : Phải thỏa thuận hợp tác thu giữ tài sản như thế nào, việc xác lập giá bán / giá khởi điểm như thế nào, việc thuê tổ chức triển khai thẩm định giá / đấu giá tài sản, việc chuyển giao tài sản, thiết yếu hoàn toàn mang thể ủy quyền cho TCTD bán tài sản lúc vi phạp hợp đồng tín dụng trả tiền ngay lúc thỏa thuận bảo vệ .
Đặc trưng lao động lý rõ chế tài vi phạm ( Khoản 4 Điều 63 Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP pháp luật Bên bảo vệ hoặc người thứ ba giữ tài sản bảo vệ ko giao tài sản để xử lý hoặc mang hành vi cản trở việc thu giữ hợp pháp tài sản bảo vệ mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo vệ thì phải bồi thường ) .
Hợp đồng càng cụ thể, càng đơn cử sẽ hạn chế tranh chấp, nếu mang tranh chấp TCTD sẽ mang đủ địa thế căn cứ để bảo vệ quyền hạn hợp pháp của mình .
b ) TCTD chưa mạnh dạn trong việc nhận tài sản để thay thế sửa chữa nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ. Một trong những phương pháp xử lý tài sản bảo vệ là nhận tài sản thay thế sửa chữa nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ, theo pháp luật tại luật thi hành án dân sự, Thông tư liên tịch số 16/2014 / TTLT – BTP-BTNMT-NHNN sau lúc bán đấu giá / hạ giá 3 lần trở lên TCTD được nhận tài sản để sửa chữa thay thế nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ .
Tại khoản 3 Điều 132 Luật Những TCTD năm 2011 pháp luật TCTD được nắm giữ bất động sản do việc xử lý nợ vay. Trong thời hạn 03 năm, kể từ ngày quyết định hành động xử lý tài sản bảo vệ là bất động sản, TCTD phải bán, chuyển nhượng ủy quyền hoặc tậu lại bất động sản này để bảo vệ tỷ suất góp vốn đầu tư vào tài sản nhất mực và thắt chặt .
Nắm giữ tài sản bảo vệ để thay thế sửa chữa nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ sẽ tăng quyền dữ thế chủ động xử lý tài sản và xử lý tài sản mang hiệu quan, tuy nhiên phương pháp này còn ít được sử dụng .

3. Giải pháp, kiến nghị để đảm bảo quyền xử lý tài sản của những TCTD

Như đã trình diễn nguyên do chính gây khó khăn trong xử lý tài sản bảo vệ nói chung và hạn chế quyền xử lý tài sản nói riêng là chính sách về xử lý tài sản bảo vệ còn nhiều chưa ổn. Việc phát hành, sửa đổi, bổ lao lý về xử lý tài sản và pháp luật về chế tài so với vi phạm trong xử lý tài sản bảo vệ sẽ cởi nút thắt trong xử lý nợ xấu của những TCTD lúc bấy giờ. Cụ thể :
Cần phát hành luật về xử lý nợ của những TCTD trong một giải đoạn nhất định. Trường hợp ko phát hành luật hoàn toàn mang thể phát hành Quyết nghị của Quốc hội hoặc thông tư liên tịch về xử lý nợ của những TCTD mang tham gia của những bộ, ngành mang tương quan .
Sớm phát hành Nghị định thay thế Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP, Nghị định phải cụ thể hóa Bộ luật dân sự năm năm ngoái và tương thích với thực tiễn ở Nước Ta .

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính