Lãi suất trong Bộ luật Dân sự 2015: Góp phần bài trừ tín dụng đen

Hiện nay, theo phản ánh của dư luận, lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay tiêu sử dụng của những NH, đơn vị kinh tế tài chính ( CTTC ) đang áp ở mức cao, mặc dầu trong một số ít trường hợp là để phòng ngừa rủi ro đáng tiếc của người tậu. Song yếu tố ở đây là cần phải làm rõ giữa lãi suất cho vay trong những TCTD và lãi suất trong hoạt động tiêu khiển cho vay dân sự .
Cũng tương quan tới yếu tố này, Bộ luật Dân sự 2015 ( mang hiệu lực hiện hành từ ngày 1/1/2017 ) quy định hạn mức lãi suất tối đa mà những bên được thỏa thuận hợp tác đã được hạ xuống, đồng thời pháp lý đã lan rộng ra quyền thỏa thuận hợp tác cho những bên trong trường hợp hợp đồng cho vay mang tính lãi, nhưng ko xác lập lãi đơn cử .
Theo đó, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015 lao lý : " 1. Lãi suất vay do những bên thỏa thuận hợp tác. Trường hợp những bên mang thỏa thuận hợp tác về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận hợp tác ko được vượt quá 20 % / năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác mang tương quan lao lý khác. Căn cứ tình hình thực tiễn và theo đề xuất kiến nghị của nhà nước, Ủy ban Thường vụ Quốc hội quyết định hành động kiểm soát và điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo giải trình Quốc hội tại kỳ họp sắp nhất. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận hợp tác vượt quá lãi suất số lượng giới hạn được lao lý tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá ko mang hiệu lực hiện hành ; 2. Trường hợp những bên mang thoả thuận về việc trả lãi, nhưng ko xác lập rõ lãi suất và mang tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác lập bằng 50 % mức lãi suất số lượng giới hạn lao lý tại khoản 1 Điều này tại thời kì trả nợ " .

Ngoài ra, Bộ luật Dân sự 2015 còn quy định về trách nhiệm trả lãi trong trường hợp chậm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Theo khoản 5 Điều 466; "Trường hợp vay mang lãi mà lúc tới hạn bên vay ko trả hoặc trả ko đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau: a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà tới hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này; b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời kì chậm trả, trừ trường hợp mang thoả thuận khác".

442880b3829d2b797ee0223cf32023c6 unnamed 1
Bộ luật Dân sự 2015 mang hiệu lực thực thi hiện hành từ ngày 1/1/2017 vận dụng lãi suất tối đa cho vay thoả thuận trong dân sự để dân cư hoàn toàn mang thể tránh rơi vào bẫy cho vay nặng lãi

Đây cũng là điểm mới so với Bộ luật Dân sự năm 2005, lúc pháp luật trường hợp những bên đều chỉ địa thế căn cứ vào lãi suất của NHNN pháp luật tại thời kì tương ứng. Quy định này vô hình trung làm hạn chế quyền thỏa thuận hợp tác của những bên trong hợp đồng .
Tương tự, hoàn toàn mang thể thấy Bộ luật Dân sự 2015 đã mang nhiều pháp luật mới theo hướng linh động, lan rộng ra thế lực cho những chủ thể trong quan hệ dân sự, từ đó thôi thúc những chủ thể này tham gia tích cực hơn vào những quan hệ này .
Tuy nhiên, trong thực tiễn cho thấy, trong thứ tự đưa dự thảo để đàm đạo tại Quốc hội khóa XIII và bản thân người dân vẫn còn nhầm lẫn giữa cho vay dân sự và cho vay tại những TCTD nếu ko tìm hiểu và khám phá kỹ khoản 1, Điều 468 mang cụm từ “ … trừ trường hợp luật khác mang tương quan lao lý khác ” .
Người viết bài đã từng mang lần gặp riêng nguyên Bộ trưởng Bộ Tư pháp Hà Hùng Cường, lúc đó ông làm Trưởng Ban soạn thảo Bộ luật Dân sự 2015. Theo ông Cường, niềm tin của Bộ luật Dân sự 2015 là đã mở đường cho nghành NH. Bởi trong Luật Những TCTD thì được cho phép việc cho vay giữa những TCTD với nhau, cho vay giữa TCTD với cá thể, pháp nhân nào đó được triển khai theo quy luật thị trường và do chủ trương của NH quyết định hành động .
Điều này cũng tương thích với Luật Những TCTD năm 2010 và tương thích với cơ chế thị trường vì trong thực tiễn, một NH cho vay dự án Bất Động Sản mang tính khả thi cao thì người vay hoàn toàn mang thể thừa hưởng mức lãi suất thấp, còn trái lại, lãi suất ko hề thấp được .
Tán thành với ý kiến những khoản vay mang rủi ro đáng tiếc cao thì lãi suất phải cao, TS. Ông Cấn Văn Lực – chuyên gia tài chính-NH cũng cho rằng, đây là điểm đặc trưng quan yếu của tín dụng trả tiền tiêu sử dụng .
Đại biểu Quốc hội Nguyễn Thị Kim Thúy ( TP. Đà Nẵng ) cho rằng, pháp luật mức lãi suất khăng khăng và thắt chặt ngay trong Bộ luật Dân sự là 20 % / năm, và nhờ vào vào khoản tiền vay sẽ bảo vệ tính rõ ràng, sáng tỏ, dễ vận dụng, những bên tham gia trả tiền giao dịch dân sự hoàn toàn mang thể biết ngay hậu quả pháp lý lúc xác lập hợp đồng vay. Thông qua đó, việc xác lập hành vi cho vay nặng lãi cũng thuận tiện hơn .
Còn đại biểu Quốc hội Trương Minh Hoàng ( Cà Mau ) san sẻ, mang đi vào những vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn mới thấy, nạn tín dụng trả tiền đen, cho vay nặng lãi vẫn đang diễn ra can đảm và mạnh mẽ. Lúc cần tiền, người dân phải gật đầu mức lãi suất cho vay cao, tính ra hoàn toàn mang thể tới 30 % / năm. Họ đồng ý vay thậm chí còn ko cần thỏa thuận, hay chỉ hợp đồng mồm, cũng chẳng thoả thuận lãi bao nhiêu. Ông Hoàng cho rằng, lao lý trong Bộ luật Dân sự 2015 đa phần vận dụng với hoạt động tiêu khiển cho vay dân sự, dự phòng tín dụng trả tiền đen .

Ông Võ Minh – Giám đốc NHNN Trụ sở TP. Thành Phường Đà Nẵng

Mở rộng tiếp cận, đi đôi với giáo dục tài chính

Hoạt động cho vay tiêu sử dụng tại những đơn vị kinh tế tài chính cần phải được nghiên cứu và phân tích một cách thấu đáo. Rõ ràng đây là việc “ thuận tậu, vừa bán ” .

Thủ tướng Chính phủ mới đây đã phê duyệt Đề án tăng khả năng tiếp cận nhà sản xuất NH cho nền kinh tế. Theo đó, tới năm 2020, phấn đấu 70% dân số trưởng thành mang tài khoản trả tiền tại hệ thống NH; ít nhất 20 chi nhánh, phòng giao dịch của NHTM trên 100.000 dân số trưởng thành; khoảng 35 – 40% số người trưởng thành ở nông thôn mang tiết kiệm tại những TCTD; khoảng 50 – 60% số DNNVV đang hoạt động mang vay vốn của những TCTD… Điều này sẽ tạo điều kiện cho việc tiếp cận nhà sản xuất tài chính, NH tốt hơn, nhất là ở những vùng nông thôn.

Tôi cho rằng, cùng với lan rộng ra tiếp cận nhà sản xuất NH, tất cả chúng ta cần phải nhắc tới câu truyện giáo dục kinh tế tài chính tổng lực cho người dân, trong đó mang vai trò của những cơ quan Nhà nước, cũng như của những cơ quan truyền thông online, giúp người dân tiếp cận những tri thức và kỹ năng cơ bản về kinh tế tài chính. Tuy nhiên, là phải sáng tỏ những thông tin hầu hết như : lãi suất, phương pháp tịch thu lãi, phí phạt, phí trả trước …
Lúc người dân hiểu được, sẽ thuận tiện hơn trong việc tiếp cận. Bởi cho vay kinh tế tài chính tiêu sử dụng là quan hệ dân sự thỏa thuận hợp tác, nên phải khách quan giữa hai bên. Lúc những hợp đồng được chuẩn hoá và người dân thông đạt nhà sản xuất thì tự họ sẽ xử lý theo lao lý của pháp lý. Còn vai trò của Nhà nước là kiến thiết, quản trị theo xu thế tăng trưởng .
Bà Tô Thị Hậu – Giám đốc NHNN Trụ sở Bắc Giang

Cần đẩy mạnh tuyên truyền ở vùng nông thôn

Thực tế lúc bấy giờ, nghành nghề nhà sản xuất cho vay tiêu sử dụng cũng đã được những TCTD tiến hành ở những vùng nông thôn với sự vươn xa của những đơn vị kinh tế tài chính. Tuy nhiên, sự thông đạt về hoạt động tiêu khiển NH, về tín dụng trả tiền của dân cư, đặc trưng quan yếu là ở những vùng nông thôn còn hạn chế. Và đây cũng là nguyên do trong thời hạn qua đã mang những chuyện kêu ca, thậm chí còn khiếu kiện lúc thấy lãi suất của 1 số ít khoản vay tiêu sử dụng cao ở những địa phương này. Thậm chí nhiều người còn so sánh lãi suất với những chương trình ưu tiên cho sản xuất kinh doanh thương nghiệp tại những NHTM tại địa phận !
Điều này chứng tỏ sự thiếu thông tin về kinh tế tài chính – NH và những nhà sản xuất NH. Bởi rõ ràng, lúc vay tín dụng trả tiền tiêu sử dụng, người vay cần phải hiểu đó là khoản vay tín chấp, mang lúc chỉ nộp chứng minh thư để vay tiền tậu xe máy, máy tính … ko mang gia tài gì bảo vệ, độ rủi ro đáng tiếc cao .
Vì vậy, tôi cho rằng, kế bên ngành NH, thì những cơ quan chức năng cần phải chăm sóc hơn trong việc thông tin tuyên truyền về hoạt động tiêu khiển NH, để người dân hiểu rõ hơn. Lúc nắm được thông tin, người dân sẽ mang ý thức, sẽ mang lựa chọn đúng đắn lúc tới với những nhà sản xuất kinh tế tài chính – NH .
TS. Nguyễn Trí Hiếu – Chuyên gia tài chính nhà băng nhà nước

Tín dụng tiêu sử dụng đóng góp tích cực cho nền kinh tế

Trước hết, phải coi tín dụng trả tiền tiêu sử dụng là một mô phỏng tín dụng trả tiền cá thể, để thỏa mãn nhu cầu những nhu yếu kinh tế tài chính của cá thể như để tậu nhà, trang thiết bị hoạt động và sinh hoạt. Tín dụng tiêu sử dụng rất quan yếu trong xã hội, thôi thúc tiêu sử dụng của dân cư, tương hỗ và góp phần nhiều trong tăng trưởng kinh tế tài chính .
Những NH to trên quốc tế đều mang những đơn vị chức năng đảm nhiệm về tín dụng trả tiền tiêu sử dụng. Ở Nước Ta, những NH cũng đã đặt trọng tâm vào nghành này .

Hiện nay tại Việt Nam, với dân số hơn 90 triệu người, thì mới chỉ mang 30% tiếp cận tín dụng tiêu sử dụng. Đặc trưng, tầng lớp trung lưu ở Việt Nam ngày càng phát triển, chiếm một tỷ trọng to, nên những NH đều coi đây là đối tượng quan yếu của họ trong tín dụng tiêu sử dụng.

Thứ nữa, tín dụng trả tiền tiêu sử dụng thường là món nhỏ, nên rủi ro đáng tiếc được giàn trải. Cùng với đó, với tín dụng trả tiền tiêu sử dụng, những NH mang kênh để đi vào những hoạt động tiêu khiển khác .
Song song với đó, tín dụng trả tiền tiêu sử dụng là tín dụng trả tiền cá thể, tín chấp nên tiềm tàng nhiều rủi ro đáng tiếc, trong toàn cảnh tất cả chúng ta chưa mang Luật Vỡ nợ cá thể .
Vì vậy, cần phải mang hành lang pháp lý tương thích, tạo thời cơ cho tín dụng trả tiền tiêu sử dụng tăng trưởng .

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính