Vay tiền đảo nợ là gì? Nên hay không nên?

06/05/2020

Đối với người thường xuyên vay tiền tại những nhà băng hay đơn vị tài chính thì chắc hẳn hiểu rất rõ về cụm từ “đảo nợ”, tuy nhiên một vài tư nhân mới vay tiền vẫn còn khá xa lạ với cụm từ này, vậy đảo nợ nhà băng là gì, với nên hay ko? 

1. Đảo nợ là gì? 

Đảo nợ hoàn toàn với thể hiểu đơn thuần là việc người sắm triển khai một hợp đồng vay vốn mới và sử dụng số tiền vừa vay đó để giao dịch trả tiền cho những khoản nợ trong hợp đồng vay vốn cũ .

Việc đảo nợ của khách hàng được chính phủ quy định tại Nghị định 94/2018/NĐ-CP, nếu bạn vẫn chưa hiểu thì với thể xem thêm ví dụ dưới đây để với thể nắm rõ khái niệm đảo nợ hơn nhé. 

Ví dụ : Doanh nghiệp A với vay Ngân Hàng một khoản nợ 10 tỷ trong thời hạn 01 năm để góp vốn đầu tư cho dự án Bất Động Sản, tuy nhiên đã tới thời hạn 01 năm nhưng dự án Bất Động Sản bị thua lỗ nên doanh nghiệp A ko với tiền để giao dịch trả tiền cho Ngân Hàng khoản nợ 10 tỷ đó. Lo sợ Ngân Hàng chuyển khoản qua nhà băng nợ 10 tỷ đó thành nợ xấu và tịch thu lại gia tài của doanh nghiệp nên doanh nghiệp A mới quyết định hành động vay 10 tỷ từ bên ngoài để trả nợ cho Ngân Hàng và kết thúc khoản nợ 10 tỷ đó. Tiếp đó, doanh nghiệp A thực thi tiếp một khoản vay 10 tỷ trong thời hạn 01 năm tại chính Ngân Hàng đó và sử dụng số tiền đó để trả nợ cho bên ngoài, thời hạn vay của doanh nghiệp A lại liên tục được gia hạn thêm 01 năm .

vay tien dao no la gi nen hay khong nen

Công việc đảo nợ tương đối đơn thuần nhưng để thành công xuất sắc người sắm cần bảo vệ khoản vay mới được nhà băng đồng ý .

2. Đảo nợ nhà băng là vi phạm pháp luật?

Theo pháp luật của pháp lý mà đơn cử là thông tư 39/2016 / TT-NHNN thì việc đảo nợ tại những nhà băng là hành vi vi phạm pháp lý và chỉ trừ 02 trường hợp được cho phép đảo nợ như sau :
● Khách hàng hoàn toàn với thể đảo nợ tại những tổ chức triển khai tín dụng trả tiền lúc sử dụng số tiền tài khoản vay mới để giao dịch trả tiền những khoản lãi suất vay phát sinh trong thứ tự xây đắp, thiết kế xây dựng khu dự án mà ngân sách lãi suất vay tiền vay đã được tính trong dự trù thiết kế xây dựng khu dự án đã được cấp phép hoặc cơ quan với thẩm quyền phê duyệt theo lao lý của pháp lý .
● Khách hàng được vay đảo nợ lúc sử dụng số tiền tài khoản vay mới để trả tiền giao dịch cho những khoản nợ thuộc 03 trường hợp như vay ship hàng kinh doanh thương nghiệp ; thời hạn cho vay ko được vượt quá thời hạn của khoản vay cũ ; khoản vay chưa thực thi cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ .

3. Vì sao vi phạm nhưng nhà băng vẫn cho phép khách hàng đảo nợ?

vay tien dao no la gi nen hay khong nen 05

Việc đảo nợ cũng ko ít giảm bớt đi sức ép đè nén cho doanh nghiệp và cả nhà băng vì thường thì những khoản vay từ doanh nghiệp hầu hết là để Giao hàng cho hoạt động tiêu khiển kinh doanh thương nghiệp, tuy nhiên việc kinh doanh thương nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro đáng tiếc khiến cho cho doanh nghiệp ko với năng lực trả tiền giao dịch nợ đúng thời hạn cho doanh nghiệp và làm tác động tác động tới chính doanh nghiệp đó lẫn nhà băng cho vay, tác động tác động đơn cử như sau :
● Đối với Ngân Hàng : lúc một doanh nghiệp A ko giao dịch trả tiền nợ đúng hạn đồng nghĩa tương quan với việc nhà băng cho doanh nghiệp A vay tiền sẽ phải tăng ngân sách trích lập dự trữ rủi ro đáng tiếc và song song với đó là vốn khả dụng của nhà băng sẽ giảm dần khiến cho việc cho vay bị giảm mạnh dẫn tới doanh thu cũng giảm theo .
● Đối với doanh nghiệp : một doanh nghiệp ko trả tiền giao dịch nợ đúng thời hạn sẽ khiến cho cho số điểm tín dụng trả tiền của doanh nghiệp đó bị giảm gây tác động tác động tới những khoản vay tiếp theo tác động tác động ko ít tới uy tín của doanh nghiệp lúc muốn vay vốn ở những nhà băng thì lại ko được đồng ý .

Do cả hai đều bị tác động nên việc hợp tác với nhau biến món nợ cũ thành nợ mới, gia hạn thời hạn trả tiền nợ cũng là cách làm khá phổ biến mà thuật ngữ trong Ngân Hàng gọi đây là đảo nợ. 

4. Vậy đảo nợ tại nhà băng như thế nào?

vay tien dao no la gi nen hay khong nen 04

Mặc dù đây là việc làm được cho là vi phạm pháp lý nhưng trên thực tiễn vẫn còn rất nhiều nhà băng, tổ chức triển khai tín dụng trả tiền, người sắm và một bên trung gian nữa triển khai việc đảo nợ này và cách đảo nợ họ thường sử dụng như sau :
● Tìm tài chính khác : hoàn toàn với thể là vay tiền từ bên ngoài, vay tiền từ tín dụng trả tiền đen, vay nóng, .. Miễn sao cá thể hoặc doanh nghiệp đang với khoản nợ tại nhà băng với tiền để giao dịch trả tiền cho khoản nợ cũ của mình để liên tục thực thi hợp đồng vay vốn mới bởi họ sẽ trả lại nhanh thôi .
● Nhờ một pháp nhân khác : cá thể hoặc doanh nghiệp cũng hoàn toàn với thể nhờ một pháp nhân khác tới để vay tiền tại chính nhà băng đó sau đó sử dụng số tiền mà người này vừa vay để giao dịch trả tiền cho khoản nợ cũ tại chính nhà băng này .

● Chuyển khoản nợ của nhà băng A sang nhà băng B với lãi suất thấp hơn cũng là cách đảo nợ được nhiều doanh nghiệp thực hiện. 

5. Ưu điểm và nhược điểm của việc đảo nợ nhà băng

Mặc dù là một việc làm vi phạm pháp lý nhưng đảo nợ nhà băng cũng mang tới nhiều ưu điểm tích cực như :

Đối với nhà băng: giảm trích lập dự phòng rủi ro, tăng lợi nhuận, giảm nợ xấu và những khoản nợ quá hạn. 

Đối với khách hàng: Gia hạn được thời hạn trả tiền nợ, hạn chế sức ép, hạn chế số lãi suất phát sinh do quá hạn, ko bị chuyển thành nợ xấu và giúp doanh nghiệp với thêm tầm giá để duy trì hoạt động kinh doanh. 

Ưu điểm là vậy nhưng đâu đó bên trong việc làm đảo nợ nhà băng vẫn chứa đựng những rủi ro đáng tiếc to to hoàn toàn với thể hạ gục bất kể doanh nghiệp hoặc cá thể nào, ví dụ như :

Hợp động vay tiền mới ko được nhà băng chấp nhận 

Một doanh nghiệp A vay tiền tại Ngân Hàng nhưng tới thời hạn vẫn chưa với đủ tiền để trả tiền giao dịch, nghĩ tới việc đảo nợ nhà băng nên doanh nghiệp A quyết định hành động đi vay tiền từ tín dụng trả tiền đen với lãi suất vay khôn xiết cao do tâm lý là lúc triển khai được khoản vay mới sẽ sử dụng nó để trả tiền giao dịch cho những tổ chức triển khai tín dụng trả tiền đen nên ko lo về mặt lãi suất vay .
Sau lúc vay tiền từ tín dụng trả tiền đen để giao dịch trả tiền cho Ngân Hàng đồng thời triển khai hợp đồng vay vốn mới để trả tiền giao dịch cho tổ chức triển khai tín dụng trả tiền đen nhưng hợp đồng này lại ko được nhà băng gật đầu và doanh nghiệp A ko với năng lực chi trả nợ cho tổ chức triển khai tín dụng trả tiền đen, lãi suất vay phát sinh ngày càng nhiều khiến cho cho doanh nghiệp A bị vỡ nợ và mang một khoản nợ rất to .

Rủi ro về trách nhiệm dân sự và hình sự 

Đây chắc như đinh là rủi ro đáng tiếc to nhất lúc một cá thể hoặc doanh nghiệp quyết định hành động thực thi hành vi đảo nợ tại những nhà băng hoặc tổ chức triển khai tín dụng trả tiền bởi đơn thuần đây là hành vi vi phạm pháp lý mà cơ quan chính phủ đã nói rất rõ trong nghị định .

Rủi ro từ việc làm hồ sơ giả 

Một số doanh nghiệp do ko với tiền trả nợ nhà băng nên đã quyết định hành động làm một hồ sơ vay vốn mới với một nguyên do khác nhưng thực ra là sử dụng số tiền đó để thực thi hành vi đảo nợ nhà băng, lúc mọi chuyện vỡ lẽ thì doanh nghiệp đó sẽ phải chịu nghĩa vụ và trách nhiệm hình sự cho hành vi làm giả sách vở, hồ sơ vay vốn .

Rủi ro từ nợ xấu 

Một doanh nghiệp ko thể nào thực hiện liên tục hành vi đảo nợ của mình và khoản vay đảo nợ với khả năng trở thành nợ xấu nếu doanh nghiệp đó tiếp tục làm ăn thua lỗ và ko với tiền trả tiền khoản nợ đảo nợ vừa mới vay. 

6. Thủ tục đảo nợ tại nhà băng 

vay tien dao no la gi nen hay khong nen 01

Do hành vi đảo nợ tại nhà băng ko được pháp lý xác nhận nên hồ sơ đảo nợ tại những nhà băng chính là hồ sơ đáo hạn khoản vay và hồ sơ đáo hạn khoản vay gồm với :
● CMND, căn cước công dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn
● Hợp đồng thế chấp nhà băng gia tài
● Hồ sơ vay nhà băng bản sao
● Sổ đỏ, giấy ĐK xe xe khá đã được công chứng
● Nếu là doanh nghiệp thì cần với giấy phép kinh doanh thương nghiệp, con dấu, giấy phép xây dựng doanh nghiệp tư nhân .
● Giấy ghi nợ .

7. Phí đảo nợ 

Đảo nợ là hành vi vi phạm pháp lý nên những nhà băng ko với pháp luật đơn cử về yếu tố này, tuy nhiên lãi suất vay mà bạn vay từ những tổ chức triển khai tín dụng trả tiền đen bên ngoài sẽ được tính là khoản ngân sách mà bạn phải trả cho việc đảo nợ nhà băng và lãi suất vay phát sinh từ khoản vay ko bảo vệ thường rất cao hoàn toàn với thể lên tới 120 % / năm .

vay tien dao no la gi nen hay khong nen 03

Thông thường những bên nhà cung cấp cho vay tiền đảo nợ nhà băng thường tính lãi suất vay theo ngày, ví dụ trường hợp hợp ông Nguyễn Văn A vay 1 tỷ đồng, mỗi ngày phải trả 3 triệu đồng. Tương đương lãi suất vay 0,3 % / ngày, 9 % / tháng, 109 % / năm, cao gấp nhiều lần nhà băng .
Hay trường hợp chị Nguyễn B vay ngoài 600 triệu đồng để đảo nợ nhà băng phải trả lãi 2 triệu / ngày. Tương đương lãi suất vay, 0,333 % / ngày, khoảng chừng 10 % / tháng, và hơn 120 % / năm .
Trong lúc đó để hoàn thành xong hồ sơ đáo hạn phải mất từ 3 tới 10 ngày nếu thuận tiện. Với nghĩa người sắm phải trả phí đảo nợ xê dịch từ 30 tới 100 triệu đồng cho khoản vay 1 tỷ đồng .
Nếu thời hạn chờ hồ sơ vay vốn được nhà băng xét duyệt lê dài thì số tiền lãi người sắm phải gánh sẽ rất cao, khôn xiết rủi ro đáng tiếc cho người sắm .

8. Phân biệt đảo nợ và đáo hạn

Nhiều người lầm tưởng cho rằng đảo nợ nhà băng với đáo hạn ( 1 số ít nhà băng gọi là đáo nợ ) nhà băng như nhau, tuy nhiên đây là hai khái niệm khác nhau dù chúng với những điểm giống nhau .
Để phân biệt được rõ ràng hành vi đảo nợ và đáo hạn nhà băng thế nào, thứ nhất cần làm rõ khái niệm đáo hạn và đáo hạn nhà băng là gì :
Đáo hạn là khái niệm thường sử dụng trong nghành kinh tế tài chính. Đáo hạn là chỉ thời kì kết thúc của một hợp đồng vay vốn, hợp đồng tiền gửi hay hợp đồng bảo hiểm .
Đáo hạn nhà băng là một hoạt động tiêu khiển phổ cập trong nghành nhà băng với hai hình thức là đáo hạn tiết kiệm ngân sách và tầm giá và đáo hạn khoản vay .
Hiểu được đáo hạn là gì rồi, tất cả chúng ta sẽ cùng so sánh và phân biệt đảo nợ nhà băng và đáo hạn nhà băng đơn cử như sau :
Lưu ý : Phần so sánh dưới đây là so sánh giữa đảo nợ nhà băng với đáo nợ khoản vay nhà băng ( ko so sánh đáo nợ gửi tiết kiệm ngân sách và tầm giá ) .
Giống nhau :
● Mục đích của đảo nợ nhà băng và đáo hạn khoản vay đều nhằm mục đích lê dài thêm thời hạn trả nợ cho một khoản vay cũ sắp tới hạn phải giao dịch trả tiền cho nhà băng .
● Cả hai hoạt động tiêu khiển này đều bị pháp lý nước ta nghiêm cấm, được lao lý đơn cử trong Thông tư 39/2016 .
● Đảo nợ và đáo hạn khoản vay đều mất phí, xê dịch từ 0,3 – 0,7 % / ngày với tổng số tiền sử dụng để đảo nợ hoặc đáo hạn .
Khác nhau :

● Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp tới hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới, nhằm kéo dài thời kì trả nợ. 

● Đáo hạn khoản vay là hình thức nhà băng tái vay vốn lúc thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng nợ vẫn chưa trả xong .

9. Với nên đảo nợ nhà băng ko? 

vay tien dao no la gi nen hay khong nen 02

Những doanh nghiệp hoàn toàn với thể triển khai việc làm đảo nợ từ những nhà băng lúc chắc như đinh rằng hợp đồng vay vốn mới sẽ thành công xuất sắc, nếu cảm thấy Tỷ Lệ vay được tiền từ hợp đồng vay vốn mới quá mỏng mảnh thì tốt nhất là ko nên triển khai việc làm đảo nợ nhà băng bởi rủi ro đáng tiếc tiềm tàng từ việc làm này là rất to .

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính