Thẻ tín dụng – Lãi suất và các loại phí khi sử dụng
Thẻ tín dụng là một sản phẩm tín dụng khá quyến rũ người tiêu tiêu dùng bởi sự thuận tiện, nhanh chóng với hình thức chi tiêu trước – tính sổ sau, ưu đãi miễn lãi tối đa 45 ngày. Tuy nhiên, ngoài những ưu điểm của thẻ tín dụng, lúc sử dụng bạn cũng cần hiểu rõ lãi suất và những loại phí.
Lãi suất
Trước hết ta cần làm rõ một số từ chuyên môn như sau:
- Chu kỳ tính sổ: Khoảng thời kì 30 ngày mà nhà băng sẽ chốt những giao tế phát sinh của bạn.
- Thời kì ân hạn: Đây là chiếc thời hạn mà bạn phải trả nợ. Thường thì nhà băng sẽ cho dư ra 15 ngày sau ngày cuối của chu kỳ tính sổ.
Ở Việt Nam, hiện nay rất nhiều những nhà băng/ tổ chức tín dụng ưu đãi miễn lãi “tối đa” 45 ngày. Điều này với tức thị ngoài 30 ngày trong chu kỳ tính sổ ra, bạn với 15 ngày nữa để trả nợ. Số ngày được miễn lãi thực tế còn phụ thuộc vào thời khắc khách hàng thực hiện từng giao tế, loại giao tế và ngày sao kê của sản phẩm thẻ đó.
Ví dụ: Chu kỳ tính sổ của bạn là ngày 1 tới ngày 30. Bạn tậu hàng vào ngày 1/4 thì nhà băng sẽ gửi hóa đơn tính sổ thẻ tín dụng cho bạn (billing assertion) vào ngày 30/1 và trong đó sẽ báo cho bạn biết rằng ngày 15/2 (tháng 4 với 30 ngày + với 15 ngày đầu tháng 5 là 45 ngày) là hạn chót bạn phải trả tiền. Trường hợp bạn tậu hàng vào ngày 15/1 thì bạn chỉ còn khoảng 30 ngày để miễn lãi. Trường hợp bạn tậu hàng vào ngày 30/1 thì bạn chỉ còn khoảng 15 ngày để miễn lãi.
Cuối kỳ tính sổ, nhà băng sẽ gửi cho bạn sao kê thẻ tín dụng với thông tin số tiền tối thiểu phải trả (minimal cost). Tùy theo mỗi nhà băng mà số tiền này sẽ khác nhau. Hiện nay ở Việt Nam, rất nhiều nhà băng vận dụng số tiền tối thiểu này là 5% trên dư nợ cuối kỳ (steadiness) hoặc ít nhất là 50.000 đồng. Tự dưng trả hết tổng số tiền chi tiêu mà chỉ tính sổ mức tối thiểu (hoặc trên tối thiểu), số tiền lãi sẽ được tính dựa trên dư nợ thẻ. Quan tâm, riêng những giao tế như rút tiền mặt (money advance) ở máy ATM thì đã bị tính lãi khởi đầu ngay tại thời khắc bạn rút rồi.
Những loại phí sử dụng thẻ
Phí thường niên: Là phí dịch vụ hàng năm để duy trì tài khoản thẻ tín dụng và những tiện lợi với được từ thẻ tín dụng. Phí thường niên được tính ngay lúc quý khách nhận được thẻ và đều đặn vào ngày này mỗi năm. Tuy nhiên, tùy vào loại thẻ hay tùy vào đối tượng khách hàng, nhà băng/ tổ chức tín dụng phát hành thẻ với thể miễn phí thường niên trọn đời cho khách hàng sử dụng thẻ.
Phí rút tiền mặt: Bạn với thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt tại những trụ ATM. Với mỗi lần rút tiền mặt từ thẻ, một khoản phí sẽ được tính trên số tiền bạn rút, đó chính là phí rút tiền mặt. Hiện nay dao động từ 1% – 4% trên số tiền bạn rút.
Phí phạt chậm tính sổ: Là khoản phí khách hàng thẻ tín dụng phải chịu nếu ko tính sổ đủ và đúng hạn số tiền tính sổ tối thiểu. Trên sao kê hàng tháng gửi khách hàng luôn với thông tin về tổng số tiền bạn chi tiêu trong chu kỳ tính sổ, số tiền tính sổ tối thiểu và ngày tới hạn tính sổ. Ngày tới hạn là ngày cuối cùng khách hàng phải tính sổ cho nhà băng ít nhất số tiền tối thiểu. Nếu bạn ko trả được gần như tiền chi tiêu, thì phải trả ít nhất là khoản tối thiểu này. Nếu ko bạn sẽ bị phạt vì chậm trả nợ.
Phí vượt hạn mức tín dụng: Nhà băng cho phép bạn sử dụng quá hạn mức cho phép với điều kiện bạn sẽ đóng khoản phí vượt hạn mức tín dụng trên phần tiền vượt. Tuỳ theo mỗi nhà băng quy định, mức phí này với thể được quy định một mức cụ thể, hay được tính phần trăm trên số tiền vượt hạn mức tín dụng. Phí chuyển đổi ngoại tệ: Bạn sử dụng thẻ để tính sổ cho những giao tế bằng ngoại tệ tại nước ngoài. Số ngoại tệ này sẽ được chuyển đổi và thể hiện bằng tiền VND trên bảng sao kê và bạn phải trả thêm phí chuyển đổi ngoại tệ. Mức phí này với thể là 2% hay 3% trên số tiền tài mỗi giao tế.
Để ko bị lãi và phí phạt chậm tính sổ
Trên cơ sở hiểu rõ đặc điểm tính lãi và phí của sản phẩm thẻ, khách hàng với thể chủ động lựa mua thời khắc thực hiện những giao tế tậu bán hàng hóa dịch vụ sát với ngày sao kê của kỳ ngay lập tức trước đó để tận dụng tối đa thời kì ân hạn.
Do đó để trở thành người tiêu tiêu dùng thông minh, chủ thẻ nên cân đối ngân sách chi tiêu tuyệt vời và luôn ghi nhớ ngày tới hạn để tính sổ gần như và kịp thời.
Uyên Nhã (Tổng hợp)