Thông tư 39 về cho vay: Nhiều bất cập cần sửa đổi bổ sung

( thitruongtaichinhtiente.vn ) – Sau hơn 4 năm vận dụng, Thông tư 39/2016 / TT-NHNN pháp luật về hoạt động tiêu khiển cho vay thể hiện 1 số ít chưa ổn cần được sửa đổi, bổ trợ .

nguyen quoc hung
Ông Nguyễn Quốc Hùng, Tổng Thư ký Thương Hội Nhà băng phát biểu tại buổi tọa đàm

Sửa đổi để thích hợp với thực tiễn 

Sáng 7/7/2021, Hiệp hội Nhà băng Việt Nam tổ chức Tọa đàm trực tuyến “Thực tiễn thực hiện Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh nhà băng nước ngoài đối với khách hàng”.

Tại buổi tọa đàm, ông Nguyễn Quốc Hùng, Tổng Thư ký Thương Hội Nhà băng Nước Ta cho biết thêm Thông tư số 39/2016 / TT-NHNN được phát hành từ năm năm nay. Tới nay, sau hơn 4 năm triển khai, những tổ chức triển khai tín dụng trả tiền ( TCTD ) đã tuân thủ đúng những lao lý của Nhà băng Nhà nước, hoạt động tiêu khiển cho vay của TCTD bảo đảm an toàn, sáng tỏ và hiệu suất cao hơn, cung ứng nhu yếu vay vốn lan rộng ra hoạt động tiêu khiển sản xuất kinh doanh thương nghiệp ngày càng to của người sắm. Tuy nhiên, trước nhu yếu tăng trưởng của nền kinh tế tài chính, những lao lý về hoạt động tiêu khiển cho vay tại Thông tư 39 đã thể hiện những vướng mắc, chưa ổn, cần được Nhà băng Nhà nước xem xét kiểm soát và điều chỉnh tương thích, trên hạ tầng phản ánh của những TCTD .
Con số về những sống sót trong thứ tự thực thi Thông tư 39, ông Nguyễn Thành Long, Chủ nhiệm CLB Pháp chế thuộc Thương Hội Nhà băng cho biết, một trong những yếu tố chung cần xem xét sửa đổi, bổ trợ là những pháp luật được cho phép hoạt động tiêu khiển cho vay với sử dụng phương pháp điện tử. Hiện nay những TCTD đều đang từng bước số hóa những hoạt động tiêu khiển nhà băng nhà nước. Đây cũng là xu thế tăng trưởng tương thích với xu thế của thị trường, nhất là trong toàn cảnh dịch bệnh COVID-19 ngày càng phức tạp lúc bấy giờ. Trong lúc đó pháp lý hiện hành chưa với pháp luật hướng dẫn, kiểm soát và điều chỉnh về hoạt động tiêu khiển cho vay điện tử này dẫn tới sự ko như nhau trong cách hiểu, vận dụng pháp lý .

o.long clb phap che
Ông Nguyễn Thành Long, Chủ nhiệm CLB Pháp chế thuộc Thương Hội Nhà băng phát biểu

Với thực trạng này, ông Nguyễn Thành Long cho biết ý kiến từ những TCTD hội viên đều ý kiến đề nghị Nhà băng Nhà nước xem xét nghiên cứu và dò xét, phát hành những hành lang pháp lý đơn cử về hoạt động tiêu khiển cho vay với sử dụng những phương pháp điện tử theo hướng bổ trợ lao lý được cho phép TCTD được dữ thế chủ động quyết định hành động vận dụng phương pháp thẩm định và thẩm định, phê duyệt tín dụng trả tiền một cách linh động trên hạ tầng bảo vệ được yếu tố độc lập và bảo đảm an toàn .
Trong đó, được cho phép TCTD được vận dụng chính sách thẩm định và thẩm định, phê duyệt tín dụng trả tiền qua phương pháp điện tử, thẩm định và thẩm định và phê duyệt tự động hóa bằng mạng lưới hệ thống ứng dụng so với những khoản cho vay trị giá nhỏ, eKYC người sắm tín dụng trả tiền triển khai qua kênh điện tử hoặc do TCTD tích lũy / sử dụng thông tin từ bên thứ 3 độc lập trên thị trường làm địa thế căn cứ cho vay, giải ngân cho vay, trấn áp, tránh hiện tượng kỳ lạ trùng lặp một hồ sơ điện tử giải ngân cho vay tại nhiều TCTD .
Đồng thời, hướng dẫn đơn cử pháp luật về chữ ký tại lao lý tại Điều 32 Thông tư 39 “ Quyết định cho vay với chữ ký của người với thẩm quyền ” và Điều 96 Luật những TCTD theo hướng chữ ký hoàn toàn với thể là chữ ký trực tiếp hoặc chữ ký điện tử theo pháp luật của Luật trả tiền giao dịch điện tử .
“ Về chữ ký trên quyết định hành động cho vay, cần pháp luật được cho phép TCTD hoàn toàn với thể quyết định hành động vận dụng việc thiết lập và lưu quyết định hành động cấp tín dụng trả tiền bằng bản cứng – với chữ ký ' tươi " của người với thẩm quyền, bản mềm – với xác nhận của người với thẩm quyền trải qua những loại chữ ký điện tử theo pháp lý về trả tiền giao dịch điện tử ” – ông Nguyễn Thành Long nêu .
Ngoài ra, cần bổ trợ lao lý hướng dẫn về phương pháp xác lập thỏa thuận hợp tác cho vay trên những kênh trực tuyến, được cho phép những TCTD được quyết định hành động vận dụng chính sách xác lập thỏa thuận hợp tác cho vay với người sắm trên kênh trực tuyến với điều kiện kèm theo bảo vệ với giải pháp kỹ thuật để xác nhận việc người sắm chấp thuận đồng ý với những nội dung tại thỏa thuận hợp tác cho vay .
“ Việc được cho phép xác lập thỏa thuận hợp tác cho vay trên kênh trực tuyến là tương thích với xu hướng tăng trưởng hoạt động tiêu khiển cho vay và lao lý này cũng tương thích với phương pháp đang vận dụng so với mở thông tin tài khoản trả tiền giao dịch bằng phương pháp điện tử ” – ông Nguyễn Thành Long nhấn mạnh vấn đề .
Một nội dung quan yếu những nhà băng nhà nước thống nhất đề xuất kiến nghị là hoạt động tiêu khiển cho vay nhỏ lẻ và những khoản vay với đặc thù bảo đảm an toàn. Đối với những khoản vay với đặc thù bảo đảm an toàn về tín dụng trả tiền như những khoản vay bảo vệ 100 % sách vở với giá và những khoản vay với đặc thù tiêu tiêu dùng, Giao hàng đời sống với trị giá nhỏ, Thông tư 39 vẫn nhu yếu những TCTD phải triển khai vừa đủ công việc làm việc thẩm định và thẩm định, phê duyệt, giao ước hợp đồng, rà soát sau vay, … như những khoản vay to. Việc này đang gây tốn kém về thời hạn, ngân sách cho những TCTD và ko mang lại hiệu suất cao thực tiễn trong việc bảo vệ chất lượng tín dụng trả tiền .
Để tạo điều kiện kèm theo cho phòng ban người sắm, đặc trưng quan yếu là người sắm cá thể với thời cơ tiếp cận và sử dụng vốn đầu tư bảo đảm an toàn từ nhà băng nhà nước, hạn chế những hoạt động tiêu khiển cho vay nóng, nặng lãi ngoài thị trường, góp thêm phần thôi thúc kinh tế tài chính xã hội và bảo vệ bảo mật an ninh trật tự, những nhà băng nhà nước với ý kiến ý kiến đề nghị Nhà băng Nhà nước dò xét và nghiên cứu bổ trợ những pháp luật được cho phép những TCTD hoàn toàn với thể dữ thế chủ động trong việc vận dụng những lao lý về cho vay theo hướng đơn thuần những thủ tục, trình tự về cho vay ( hồ sơ vay vốn ; phương pháp / phương pháp thẩm định và thẩm định, phê duyệt ; xác lập hợp đồng / thỏa thuận hợp tác cho vay ; thẩm định và thẩm định, phê duyệt ; tới xác lập hợp đồng / thỏa thuận hợp tác cho vay ; giải ngân cho vay vốn vay ) trên hạ tầng bảo vệ bảo đảm an toàn và tự chịu nghĩa vụ và trách nhiệm về chất lượng tín dụng trả tiền .

tong quan
Toàn cảnh buổi tọa đàm

Ngoài ra, ý kiến của những đại diện thay mặt nhà băng nhà nước tại buổi Tọa đàm còn nêu 1 số ít vướng mắc đơn cử trong từng lao lý của Thông tư 39 như lao lý về chủ thể vay vốn chỉ với cá thể, pháp nhân trong lúc trong nền kinh tế tài chính còn nhiều chủ thể khác như doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh thương nghiệp, tổ hợp tác … Hay như pháp luật giải pháp sử dụng vốn khả thi còn nhiều yếu tố cần làm rõ, “ giải pháp sử dụng vốn khả thi ” với phải là “ giải pháp, dự án Bất Động Sản thực thi hoạt động tiêu khiển kinh với hiệu suất cao / với năng lực triển khai ” hay ko ? Đối với trường hợp những khoản cấp tín dụng trả tiền để ship hàng hoạt động tiêu khiển sản xuất kinh doanh thương nghiệp thiết yếu của người sắm, với nguồn trả nợ khác và vẫn cung ứng pháp luật thì hoàn toàn với thể nhìn nhận là “ giải pháp sử dụng vốn khả thi ” hay ko ? .

Thực tế lúc cấp tín dụng trung dài hạn để đầu tư dự án, với rất nhiều trường hợp khách hàng doanh nghiệp với phương án sử dụng vốn với NPV – trị giá hiện tại ròng rã < 0, nhưng khách hàng chứng minh được với đủ nguồn thu để trả nợ từ chính phương án/dự án được tài trợ và những nguồn thu nhập trả nợ hợp pháp khác của khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay Thông tư 39 chưa kể cụ thể tới trường hợp này.

Đại diện những nhà băng nhà nước tại buổi tọa đàm cũng kể tới 1 số ít chưa ổn khác như pháp luật về thời hạn cho vay, điều kiện kèm theo vay vốn, ko được cho vay để trả nợ khoản vay tại chính TCTD đó, lãi suất vay cho vay, phí tương quan tới hoạt động tiêu khiển cho vay …

hinh truc tuyen
Ảnh chụp màn hình hiển thị trực tuyến

Ý kiến từ khối nhà băng nhà nước quốc tế nhấn mạnh vấn đề mong ước Nhà băng Nhà nước sửa đổi, bổ trợ những pháp luật về vay và cho vay trải qua những phương tiện đi lại điện tử tân tiến, tương thích với xu thế kỹ thuật tiên tiến số, tình hình dịch bệnh COVID-19 như lúc bấy giờ. Theo đại diện thay mặt khối nhà băng nhà nước quốc tế, thứ tự tiến độ ko riêng gì cho vay tự động hóa, cho vay qua app, vận dụng chữ ký số mà còn cần tránh sách vở đi kèm so với những khoản cho vay tiêu tiêu dùng so với người sắm cá thể, đặc trưng quan yếu là ở khâu rà soát giám sát thứ tự tiến độ vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của người sắm. Nhà băng Nhà nước nên để những nhà băng nhà nước linh động vận dụng phương pháp theo dõi sau giải ngân cho vay hoàn toàn với thể là qua điện thoại thông minh, email, hoặc thăm trực tiếp người sắm. Ngoài ra là việc xem xét để thống nhất một số ít pháp luật trong những thông tư tương quan ( như Thông tư 39, Thông tư 02, Thông tư 41 ) .

Hiệp hội Nhà băng sẽ đồng hành trong quá trình sửa đổi Thông tư 39

Đại diện Nhà băng Nhà nước tham gia cuộc tọa đàm nhìn nhận những ý kiến của những nhà băng nhà nước xác đáng, xuất phát từ thực tiễn hoạt động tiêu khiển. Về xử lý những yếu tố đơn cử, cơ quan quản trị sẽ phối hợp giữa những đơn vị chức năng, xem xét và đề xuất kiến nghị yêu cầu .
Phát biểu tại buổi tọa đàm, đại diện thay mặt những Vụ, Cục tính năng của NHNN đều nhìn nhận những đề xuất kiến nghị của những TCTD đều xác đáng, tương thích với thực tiễn và xu thế tăng trưởng .
Bà Hà Thu Giang, Phó Vụ trưởng, Vụ Tín dụng những ngành kinh tế tài chính, NHNN cho biết, Vụ Tín dụng đã đảm nhiệm được thông tin hai chiều và thấy với rất nhiều điểm chung. Với góc nhìn là đơn vị chức năng công dụng, Vụ Tín dụng sẽ phối hợp những Vụ tính năng khác tham vấn cho chỉ huy NHNN, để từ đó với những kiểm soát và điều chỉnh tương thích .

ha thu giang vu tin dung
Bà Hà Thu Giang, Phó Vụ trưởng, Vụ Tín dụng những ngành kinh tế tài chính, NHNN phát biểu

Ngoài ra, tại buổi tọa đàm, bà Hà Thu Giang cũng cho biết, NHNN đang lên kế hoạch sửa đổi những thông tư tương quan tới Thư tín dụng ( L / C ). Dự kiến trong tháng 8/2021 sẽ với dự thảo thông tư gửi lấy ý kiến những đơn vị chức năng và những TCTD. “ Kỳ vọng những TCTD sẽ xem xét góp ý kỹ hơn, để lúc thông tư được phát hành sẽ xử lý được những xung đột lúc bấy giờ và khắc phục và xử lý dứt điểm những vướng mắc tương quan tới hoạt động tiêu khiển L / C ”, bà Hà Thu Giang san sẻ .
Cùng chung ý kiến, ông Phạm Chí Quang quẻ, Phó Vụ trưởng Vụ Chính sách Tiền tệ, NHNN nhìn nhận sự chăm sóc của những TCTD so với Thông tư 39 và với nhiều ý kiến xác đáng. Qua phản ánh cho thấy, tính tuân thủ của những TCTD so với Thông tư 39 rất cao .
Liên quan tới một số ít yêu cầu, ông Phạm Chí Quang quẻ cho biết, NHNN cũng đã dò xét và nghiên cứu và trong thời hạn tới sẽ tổng hợp lại ý kiến từ những Vụ, cục tính năng của NHNN, từ đó tham vấn cho Ban chỉ huy NHNN để sửa đổi Thông tư 39 theo hướng giúp hoạt động tiêu khiển của những TCTD được bảo vệ bảo đảm an toàn, lành mạnh, đồng thời tương hỗ những TCTD thuận tiện hơn trong thứ tự trả tiền giao dịch với người sắm .

pham chi quang vu cstt(2)
Ông Phạm Chí Quang quẻ, Phó Vụ trưởng Vụ Chính sách Tiền tệ, NHNN phát biểu

Cũng theo ông Phạm Chí Quang quẻ, 5 năm trước kia lúc phát hành Thông tư 39, triết lý của NHNN là nỗ lực nỗ lực tối đa giao quyền dữ thế chủ động cho TCTD. Với hàng loạt nội dung được những TCTD san sẻ, NHNN sẽ tiếp thu và tối đa hóa để kiểm soát và điều chỉnh, sửa đổi trong qua trình sửa Thông tư 39 tới đây. Tuy nhiên, ông Phạm Chí Quang quẻ cũng nhấn mạnh vấn đề : “ Những loại gì đã pháp luật trong Luật những TCTD thì ko vượt qua được. NHNN ko với thẩm quyền để vượt qua. Qua những đề xuất kiến nghị của những TCTD, những nội hàm nào NHNN thấy hoàn toàn với thể sử dụng được lúc Luật những TCTD chưa sửa thì chúng tôi sẽ nỗ lực nỗ lực tối đa sửa Thông tư 39 cho tương thích, phân phối điều kiện kèm theo trả tiền giao dịch của những TCTD trong thời hạn tới ”. Đi vào yếu tố đơn cử, ông Phạm Chí Quang quẻ cho biết, 1 số ít đề xuất kiến nghị của TCTD đã bộc lộ nỗi giận dữ rất to của những người thực thi pháp lý ( những cán bộ tín dụng trả tiền, cán bộ giải ngân cho vay những khoản vay … của những TCTD ). Tất cả những thắc mắc đang đặt ra ( cho vay cá thể, cho vay tiêu tiêu dùng với cần phải pháp luật một cách đồng nhất, với những lao lý giống như cho vay doanh nghiệp với mức giải nhà băng nghìn tỷ đồng hay ko ? ; gia tài bảo vệ với tính trả tiền 100 % là tiền, đó là Sổ tiết kiệm, cần gì phải thẩm định khoản vay nữa ? … ) đều với tính logic, thực tiễn và rất phối hợp và hợp lý. “ Lúc soạn thảo thông tư chúng tôi thấy những thắc mắc đó rất xác đáng. Tuy nhiên, Luật những TCTD lao lý như thế nào thì tất cả chúng ta ko hề làm trên luật, vi phạm pháp luật được, mà phải tuân thủ ”, ông Phạm Chí Quang quẻ nhấn mạnh vấn đề .

Liên quan tới nhà băng số, chuyển đổi số, ông Phạm Chí Quang quẻ cũng cho biết, trong văn bản NHNN với gửi những TCTD nhấn mạnh rất nhiều tới chuyển đổi số, nhà băng số. Ở Việt Nam cũng đang bàn rất nhiều về nhà băng số, chuyển đổi số nhưng xâu chuỗi lại trở thành tính hệ thống hóa thì lại chưa đạt được. Hiện tại những nước trong khu vực như Hàn Quốc, Singapore… đã cho phép nhà băng số hoàn toàn. Trên thực tế, tất cả những câu chuyện liên quan tới nhà băng số, chuyển đổi số đều được NHNN tính tới, với nghiên cứu tới nhưng những quy định pháp luật vẫn chưa cho phép triển khai.

Kết luận buổi tọa đàm, ông Nguyễn Quốc Hùng, Tổng Thư ký Thương Hội Nhà băng Nước Ta nhìn nhận những ý kiến góp phần của những TCTD rất là đơn cử, phản ánh những vướng mắc đang diễn ra hàng ngày, tiếp tục trong hoạt động tiêu khiển của những TCTD. Hiệp hội Nhà băng Nước Ta trên hạ tầng bảo vệ quyền hạn hội viên tương thích với pháp pháp luật lý sẽ yêu cầu chính sách cho vay tương thích nhất .
Ông Nguyễn Quốc Hùng nhấn mạnh vấn đề 2 nội dung lúc bấy giờ những TCTD cần nhất, giận dữ nhất đó là : việc đưa ra tiêu chuẩn cho vay tương thích với người sắm cá thể vay tiêu tiêu dùng ; những khoản vay bảo đảm an toàn, đồng thời vận dụng những phương tiện đi lại điện tử vào hoạt động tiêu khiển cho vay. Cần thanh tra rà soát lại những thông tư, những Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Bộ luật Dân sự, Luật những TCTD để hạn chế thấp nhất sự chồng chéo, phát hành văn bản tương thích nhất .
Ông Nguyễn Quốc Hùng cho biết Thương Hội Nhà băng Nước Ta mong ước với sự phối hợp với cơ quan quản trị để phát hành chính sách, chủ trương tương thích nhất với hoạt động tiêu khiển cho vay và bảo vệ tuân thủ pháp lý, phối hợp lợi ích những TCTD và Nhà nước, bảo vệ bảo đảm an toàn mạng lưới hệ thống. Sau buổi tọa đàm, Thương Hội Nhà băng Nhà nước sẽ tổng hợp những ý kiến và với báo cáo giải trình gửi Nhà băng Nhà nước để với hạ tầng xem xét, sửa đổi Thông tư 39 .

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính