Chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng sang vay trả góp: Trò lừa bịp lãi vay – NamvietBank

Thẻ tín dụng ko còn xa lạ gì với chúng ta và ngày càng được sử dụng rộng rãi với những tiện ích mà nó mang lại. Cũng chính vì vậy mà dư nợ thẻ tín dụng ngày càng nhiều, nên nhiều tổ chức tín dụng đã đưa ra những phương án chuyển đổi từ dư nợ thẻ tín dụng sang vay trả góp với lãi suất vô cùng ưu đãi. Vậy lãi suất vay thực sự là bao nhiêu thì ít người nào sở hữu thể biết được

Lãi suất phẳng là gì ?

Khác với lãi suất thả nổi, lãi suất phẳng (Lãi suất tính trên dư nợ gốc ban sơ) là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban sơ trong suốt thời hạn vay.
VD: Lúc bạn vay 100.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, bạn vừa trả gốc và lãi, những lãi luôn được tính trên số tiền nợ gốc 100.000.000đ.

Lãi suất trên dư nợ giảm dần

Đây là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau lúc đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong những tháng trước đó.

VD : Lúc bạn vay 100.000.000 đ, thời hạn 1 năm ( 12 tháng )
– Tháng tiên phong, lãi được tính trên 100.000.000 đ. Bạn trả bớt nợ gốc 5.000.000 đ .
– Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên 95.000.000 đ. Bạn trả bớt nợ gốc thêm 5.000.000 đ .
– Tháng thứ 3, lãi sẽ chỉ tính trên 90.000.000 đ … Những tháng tiếp theo sẽ lãi sẽ được tính liên tục tương tự như theo phương pháp này .
cam o to lai suat thap

Thực tế, lúc tư vấn chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng sang trả góp, những nhà băng sẽ thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc (lãi phẳng) để khách hàng sở hữu thể hiểu và tạm tính được số tiền lãi và tổng khoản trả hàng tháng (gốc + lãi) một cách thuận lợi. Đặc trưng là để khách hàng nghĩ đây là lãi suất vô cùng ưu đãi
Tuy nhiên, theo những quy chuẩn thông thường của ngành, chính sách vay, hệ thống nhà băng… lãi suất được vận dụng thực tế là lãi suất trên dư nợ giảm dần. Chính vì vậy, trên hợp đồng tín dụng giữa bên cho vay và khách hàng tiện hiện lãi suất trên dư nợ giảm dần

Chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng sang trả góp được tính lãi thế nào ?

Hiện nay, những nhà băng nhà nước phát hành thẻ, lúc thấy người sắm sử dụng thẻ tín dụng với 1 số ít dư nợ nhất định thì tiếp tục tư vấn chuyển sang vay trả góp với lãi suất vay khôn cùng mê hoặc. Thông thường được tư vấn chỉ từ 1 % / tháng tùy từng loại thẻ, tính theo lãi suất vay phẳng và người sắm sẽ trả một khoản khăng khăng và thắt chặt hàng tháng. Đây được gọi là hình thức trả nợ vay theo niên kim khăng khăng và thắt chặt. Hình thức này thường vận dụng trong vay tín chấp
the tin dung

Ví dụ cụ thể: Anh Hà sở hữu thẻ tín dụng Platinum 100 triệu, anh đã tiêu hết và nhà băng tư vấn anh chuyển sang trả góp với lãi suất chỉ từ 1%/tháng với thời hạn là 24 tháng và đã tính số tiền hàng tháng anh trả là 5.287.109 VNĐ. Nghe qua thì anh Hà nhẩm tính mỗi tháng gốc a trả là 4.166.666 VNĐ và lãi sẽ là 1.120.443 VNĐ. Thế là anh thấy lãi suất thật ưu đãi chỉ 1,1%

Sự thực té ngửa về lãi suất vay phẳng

Thông thường, mức lãi suất vay phẳng sẽ thấp hơn rất nhiều so với lãi suất vay dư nợ giảm dần. Nhiều người cứ lầm tưởng, nhìn vào lãi suất vay thấy thấp thì lại phán ngay lãi suất vay mê hoặc. Nhưng trong thực tiễn, đây là lãi suất vay tính theo dư nợ gốc đầu, tức thị hàng tháng mặc dầu người sắm đã trả một phần nợ gốc nhưng lãi vẫn ko hề biến hóa

Công thức chuyển đổi như sau:

(Lãi suất dư nợ giảm dần) = 2 x n x r / (n+1)

Trong đó n : Số tháng vay. r : Lãi suất phẳng .
Từ công thức này, những bạn suy ra trái lại cách tính từ lãi suất vay dư nợ giảm dần sang lãi suất vay phẳng như sau nhé :

(Lãi suất phẳng) = i x (n+1) / (2 x n)

Trong đó, i là lãi suất vay dư nợ giảm dần, n : Số tháng vay .
Lấy ví dụ như sau, nếu như lãi suất vay dư nợ giảm dần của cho vay thẻ tín dụng là 24 % / năm, thì lãi suất vay phẳng chỉ là 12,33 % / năm ( chỉ 1 % / tháng ) .

Quay lại trường hợp của anh Hà, với số tiền được tư vấn trả hàng tháng là 5.287.109 VNĐ thì thường thì, anh Hà sẽ nhẩm tính mỗi tháng gốc a trả là 4.166.666 VNĐ và lãi sẽ là 1.120.443 VNĐ. Nhưng lúc xem đơn cử bảng tính gốc lãi hàng tháng thì ko phải tương tự
7a2825bbba805cde0591Bảng trả góp anh Hà với lãi suất 1phần trămNhìn vào bảng tính trên ta hoàn toàn sở hữu thể thấy rõ ràng mức gốc nộp khởi đầu thấp và tăng dần lên, lãi sẽ giảm dần theo gốc. Nên lãi suất vay thực tiễn sẽ là 24 % / năm, tức 2 % / tháng chứ ko phải chỉ 1 % / tháng như được tư vấn khởi đầu .
Vì thế, nhiều người sắm trả góp sau rất nhiều tháng nhưng lúc tất toán trước thì thấy phần nhiều tiền gốc vẫn còn nguyên, cùng với tiền phí phạt trả trước hạn thì nhiều lúc số tiền tất toàn còn cao hơn nợ gốc khởi đầu
Cũng tương tự như anh Hà, anh Kiên sở hữu thẻ hạng thấp hơn với hạn mức là 50 tr và được tư vấn trả 1,5 % / tháng tức 18 % / năm, mức trả hàng tháng của anh là 2.952.370 VNĐ. Cụ thể bảng trả gốc lãi như sau :
kienBảng trả góp anh Kiên với lãi suất 1,5phần trămNhìn bảng trên thì tất cả chúng ta đã rõ, lãi suất vay thực theo số dư nợ gốc trong thực tiễn của anh lên tới 3 % / tháng, tức 36 % / năm
Vậy nên đừng vội đưa ra quyết định hành động, hãy xem kỹ số tiền gốc và lãi đơn cử phải trả hàng tháng

Với nên chuyển dư nợ thẻ tín dụng sang trả góp ko ?

Để vấn đáp nghi vấn trên thì tất cả chúng ta đi khám phá ưu điểm và điểm yếu kém của mỗi hình thức
Hầu như tất cả chúng ta đều biết ưu điểm lúc vay trả góp tín chấp là được trả một khoản khăng khăng và thắt chặt hàng tháng giúp tất cả chúng ta cân đối kinh tế tài chính đều mỗi tháng. Nhưng điểm yếu kém mang lại ko ít :

  • Lãi suất vay tương đối cao
  • Phải trả gốc và lãi hàng tháng
  • Hơn nữa, hình thức trả niên kim của vay trả góp nên chúng ta ko nắm rõ được số nợ gốc đã trả hàng tháng là bao nhiêu
  • Phí phạt lúc trả nợ trước hạn

Ưu điểm của thẻ tín dụng thì phần đông người nào cũng đã biết :

  • Sự linh hoạt trong chi tiêu, lúc nào sở hữu tiền thì sở hữu thể trả tiền bất cứ lúc nào, sở hữu thể trả tiền một phần hay toàn bộ và chỉ trả lãi theo dư nợ còn lại.
  • Ngoài ra những chủ thẻ tín dụng còn thường xuyên được ưu đãi ở những điểm giao dịch, hay hoàn tiền tích điểm

Đơn cử như Vpbank sở hữu thẻ Platinum được hoàn điểm 0.6 % tới 1 % cho tổng thể trả tiền giao dịch tiêu tốn, thẻ Cashback VPBank còn được hoản tối đa tới 3 %, VIB và Standard thì được hoàn tiền tới 0,5 % mỗi trả tiền giao dịch, Citibank hoàn 0,3 %, …
Vậy thì lúc sử dụng thẻ tín dụng, lãi suất vay của thẻ ko khác gì lãi suất vay lúc chuyển sang trả góp. Mà so với những loại thẻ được tích điểm, hoàn tiền thì lãi suất vay ở đầu cuối của thẻ còn thấp hơn nhiều so với vay trả góp
credit cardVì những ưu điểm của thẻ tín dụng và vì những sức ép đè nén của tiêu chí mà những viên chức cấp dưới tổng đài ko tiếc lời lừa dối người sắm về mức lãi suất vay phẳng dẫn tới người sắm lầm tưởng được mức lãi suất vay thấp

Nhà băng sở hữu sai luật lúc tư vấn lãi suất vay phẳng

Thực tế khái niệm về lãi suất vay phẳng ko sở hữu trong những điều luật của Nước Ta, mà là do tất cả chúng ta tự nghĩ ra lúc nói về trả góp tín chấp, để tư vấn người sắm cho dễ hiểu cách tính số tiền trả hàng tháng
Nhưng sau này nó biến tướng thành cách tư vấn để lừa dối người sắm về lãi suất vay thấp, để hoàn toàn sở hữu thể đạt được những tiêu chí đề ra
Nhưng nếu người sắm tinh ý, lúc ký toàn bộ hợp đồng vay, những tổ chức triển khai kinh tế tài chính ko hề để mức lãi suất vay phẳng như tư vấn khởi đầu, đều phải để mức lãi suất vay thực theo dư nợ gốc thực tiễn .

Vậy tư vấn lãi suất phẳng chỉ là lời nói và ko sở hữu trên hợp đồng nên những nhà băng ko hề sai luật. Còn khách hàng ko hiểu thì sẽ rơi vào loại bẫy mà họ đưa ra

Source: https://bloghong.com
Category: Tài Chính